Минимизация кредитных рисков с помощью бюро кредитных историй

Башанова И.А.
Студент 2 курса магистратуры.
Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Москва
Актуальные вопросы экономических наук
№49 2016

За последнее несколько лет произошел определенный рост кредитных продуктов, которые представлены на рынке. В данный период времени не только кредитные организации готовы предложить клиентам свободные денежные средства. Такая конкуренция вынуждает банки действовать при высоком уровне невозврата кредитов, применять агрессивную кредитную политику и, как следствие, внедрять оптимальную кредитную политику. В настоящее время устойчивость и безопасность деятельности функционирования современного банка во многом зависит от использования бюро кредитных историй.

Согласно мировой практике, эффективное развитие экономики страны, включая финансовый и банковский сектор, невозможно без прозрачности между кредитными организациями. В связи с этим между банками идет борьба за надежных заемщиков. Это повышает востребованность услуг бюро кредитных историй.

Кредитная политика каждого банка строится на многих показателях. Одним из них является решение проблем, связанных с просроченной задолженностью и невозвратом ссуд. Здесь важным элементом выступает качество оценки потенциальных заемщиков, которое формируется индивидуально у каждой кредитной организации за счет опыта и кредитных историй, которые хранятся в банках.

Управление кредитным риском заключается в организации работы банка таким образом, что бы минимизировать потери и, естественно, максимизировать прибыть. Однако этого не достаточно. В первую очередь у банка должны быть достаточные резервы на возмещение возможных потерь, в случае невозврата какого-либо кредита. Такое управление кредитным риском обеспечивает банку устойчивость, развитие при расширении масштабов кредитования. Достаточность капитала имеет двойственный характер. С одной стороны она ограничивает кредитный риск, но с другой - обеспечивает прирост кредитного портфеля, который приносит основной процентный доход банку и дивиденды владельцам акций.

Управление кредитным риском - это совокупность элементов, принципов и методов нахождения компромисса между рискованностью и доходностью кредитной деятельности банка с целью обеспечения устойчивого роста рыночной стоимости банка [6]. В настоящее время в арсенале кредитного учреждения существует неограниченное количество элементов управления кредитным риском: финансовые методы, инструменты, регламенты, нормы и нормативы, соотношения процентных доходов и риска потерь, организации взаимоотношений банка с клиентами и бюро кредитных историй.

Для того что бы определится какие именно риски оказывают влияние на кредитную организацию и в какой степени, необходимо знать источники их возникновения. В современных условиях можно перечислить следующие источники возникновения [6]:

1. глобализация общества;
2. деятельность экономики в нестабильных условиях;
3. локальные изменения экономической и социальной ситуации в отдельном регионе;
4. противоречия в нормативных документах;
5. рост банковского кредитования;
6. недобросовестные заемщики и т.д.

Если говорить о риске недобросовестных заемщиков, то стоит заметить, что выдача кредитов во многом определяется финансовым состоянием и репутацией заемщика. Однако неполнота информации для кредитных организаций усиливает конкуренцию на рынке кредитования, приводит к завышению процентных ставок на кредитном рынке, неадекватной оценке рисков и, как следствие, рост проблемных кредитов в банковской системе страны.

По данным бюллетеня банковской статистики наблюдается рост кредиторской задолженности (рис. 1).

В современном мире в прежние отношения между банком и заемщиком добавились отношения с бюро кредитных историй. В странах запада и Европы проблемы, связанные с неполнотой информации, решаются с помощью специальных баз или хранилищ данных - бюро кредитных историй. В данных организациях устанавливается особый режим ограничения доступа информации, а также доступа к этой информации ограниченного числа лиц. В России первое бюро кредитных историй было сформировано только в 2005 году [9]. Это было связано, в первую очередь, с необходимостью объединения информации по ненадежным заемщикам в одной организации. В настоящее время в России по данным ФСФР зарегистрировано 21 бюро кредитных историй.

Для решения проблемы, связанной с выдачей кредитов ненадежным заемщикам, кредитные организации обращаются в бюро кредитных историй для получения полной информации. Самое главное в деятельности бюро и банков - это взаимные интересы. Банки предоставляют информацию о заемщиках, а бюро - аккумулирует информацию и распределяет ее между банками [11].

Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. бюро кредитных историй - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению, кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг [3].

Этот закон регулирует деятельность бюро кредитных историй, их создание, ликвидацию, реорганизацию; определяет принципы взаимодействия бюро с заемщиками, органами государственной власти и ЦБ РФ; определяет особенности функционирования Центрального каталога кредитных историй Банка России. Деятельность бюро кредитных историй ориентирована на решение проблем, связанных с кредитными операциями. Это объясняет возникающий интерес к тому, как развиваются бюро кредитных историй и их влияние на укрепление не только банковской, но и финансовой сферы государства [13].

В настоящее время нет конкретного определения, в чьих именно интересах бюро кредитных историй должно действовать. Это обстоятельство является одной из причин, дискуссий и поправок в закон «О кредитных историях». Например, в США кредитным бюро разрешается выдавать кредитные справки коммерческим организациям, даже если единственной целью этих организаций является маркетинг других кредитных продуктов среди заемщиков.

Кредитный риск может быть снижен благодаря верной оценке платежеспособности заемщика. Банки производят оценку кредитоспособности заемщика с помощью системы финансовых коэффициентов, а также данных анализа денежных потоков и качества его кредитной истории. Кредитные бюро, созданные Банком России как специализированные учреждения в составе банковской системы, осуществляют сбор данных о заемщиках и предоставляют накопленные сведения заинтересованным кредитным организациям [11].

Информацию о заемщике, полученную из бюро кредитньк историй, необходимо подтвердить сведениями из налоговых органов, а также данных иных открытых официальных источников (СПАРК, сайт Арбитражного суда и государственного закупок, прочее). Сверку и дополнение данных в кредитной истории по сведениям из информационной базы ФНС выполняют бюро кредитных историй по запросам банков. На этапе анализа кредитной заявки банк использует сведения о заемщике от бюро кредитных историй и ФНС, таким образом, исключая клиентов с плохой кредитной историей и избегает в дальнейшем проблем с возвратом ссуд. Данные решения положительно отражаются на качестве кредитного портфеля банка и повышают эффективность кредитных операций. В итоге сотрудничество банков и бюро кредитных историй снижает кредитные риски, повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет создания единой информационной базы кредитных историй.

Информация, хранящаяся в бюро, показывает насколько своевременно заемщики исполняют свои обязательства по погашению кредита. Это повышает защищенность, как кредиторов, так и заемщиков по средствам снижения кредитных рисков и повышению эффективности работы банков в результате использования ими достоверных сведений о клиентах. При принятии банком решения о выдаче кредита потенциальному заемщику кредитная история выступает одним из инструментов по предупреждению риска потерь и установлению размера процентной ставки. Кредитная история является, в какой-то степени, звеном, которое связывает между собой заемщика, банки и бюро кредитных историй [3].

Кредитной истории - это управление кредитным риском, при котором передача информации в бюро оказывает дисциплинирующее влияние на клиента. Основными факторами, влияющими на процесс взаимодействия банка и бюро кредитных историй, являются: стимулирующие и препятствующие факторы. К числу факторов, стимулирующих взаимодействие, относятся [12]:

1. оперативность получения банком информации о клиентах, благодаря чему возможно наиболее точное прогнозирование возвратности кредитов, определение их оптимальной цены и снижение риска их невозврата;
2. упрощение процедуры анализа платежеспособности граждан;
3. формирование механизма для заемщиков (прозрачность кредитной истории уменьшает риск недобросовестного поведения клиента, в том числе мошенничества);
4. уменьшение расходов на формирование резерва на возможные потери по ссудам;
5. повышение качества кредитного портфеля;
6. минимизация доли и количества проблемных ссуд у банка;
7. снижение расходов на поиск информации о заемщике, что приводит к формированию единого информационного поля внутри кредитного рынка и установлению кредиторами конкурентных цен на кредитные ресурсы и кредитные продукты.

К числу факторов, препятствующих взаимовыгодному взаимодействию банков и бюро кредитных историй в работе с заемщиками, относятся [12]:

1. ограниченная объективность, неполнота информации о клиентах от бюро кредитных историй;
2. небольшой процент записей в бюро кредитных историй о заемщиках от общего числа потенциальных клиентов банков;
3. сложность и неудовлетворительность результатами поиска через Центральный комитет кредитных историй необходимой информации о местонахождении кредитной истории заемщика;
4. увеличение себестоимости кредитных продуктов банка;
5. институциональные ограничения ответственности бюро кредитных историй за достоверность информации о клиентах;
6. несогласованность в отдельных законодательных документах;
7. утечка конфиденциальной информации из базы данных бюро кредитных историй.

Необходимо отметить, что многими банками не решены технические вопросы по взаимодействию с бюро кредитных историй. В процессе реализации главной цели сотрудничества банка с бюро кредитных историй при управлении кредитным риском, необходимо решать следующие задачи [12]:

1. обеспечить единство составляющих подсистем и элементов управления кредитным риском;
2. создать условия для реализации целей и задач банка и бюро кредитных историй в работе с заемщиками как открытой социально-экономической системы;
3. обеспечить финансово-хозяйственную самостоятельность банка и бюро кредитных историй.

Решить перечисленные задачи можно с помощью внешних и внутренних методов. К внешним методам относятся - инструкции Центрального Банка, к внутренним - нормативные документы, политика банка, комплайнс и т.д. Внешние методы должны быть направлены на учет при кредитовании параметров внешнего окружения банка; внутренние методы - на изменение внутренних приемов работы банка с заемщиком.

Взаимоотношения между бюро кредитных историй и банками имеют ряд проблем. Устранение этих проблем приведет к росту эффективности работы бюро кредитных историй и окажет положительное влияние на управление кредитным риском. Для того, что бы добиться этого необходимы законодательно оформленные положения и квалифицированные сотрудники бюро, а также надежная система информации. Кроме того сведения о клиентах получаемые банками из бюро кредитных историй должны быть оплачены.

Однако количество и качество информации полученной из бюро кредитных историй не являются удовлетворительными для использования банков. Другими словами, система бюро кредитных историй в России работает не очень хорошо. Причиной этого является относительная неразвитость российских кредитных бюро.

На качество внедрения бюро кредитных историй в систему управления кредитных рисков влияют следующие факторы:

1. законодательный фактор;
2. рациональное использование информации из бюро кредитных историй;
3. мониторинг и оценка рисков;
4. инфраструктура рынка;
5. рентабельность деятельности бюро кредитных историй;
6. сохранность информации;
7. качество информации.

Эффективность банка частично зависит от качества работы бюро кредитных историй, а эффективность бюро - от оказания услуг банкам и клиентам. В настоящее время информация о заемщике, даже если она несет негативный характер, не может быть передана в бюро кредитных историй без согласия заемщика.

В идеале согласие заемщика на передачу информации банк может брать сразу после заключения кредитного договора. При получении согласия заемщика банк будет обязан передавать всю информацию, составляющую кредитную историю, в бюро кредитных историй. В тоже время банк будет не вправе передавать в бюро кредитных историй только негативную отчетность. В части технической защиты информации, составляющей кредитные истории, существуют проблемы ее нормативного регулирования.

Получив кредитную историю из бюро кредитных историй, банк сам определяет надежность потенциального заемщика. Для повышения качества управления рисками в банках разрабатывается научно-методологический комплекс по профессиональному суждению. В процессе мониторинга обнаруживаются ошибки, совершенные на ранней стадии работы с клиентом. Поскольку банки часто принимают решения о кредитовании заемщика, не имея полной информации, в ходе комплексного мониторинга банк создает для себя надежного заемщика с известной кредитной историей и хорошими показателями кредитоспособности.

В настоящее время финансовое положение заемщиков часто является недостоверным. Проблема просроченной задолженности в Российских банках решается коллекторскими агентствами. Небольшие банки не интересны в качестве клиентов для бюро. Такие банки вынуждены платить высокую цену, за информацию, полученную из бюро или самостоятельно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Дополнительный доход бюро кредитных историй могут получить путем оказания новых услуг банкам в виде предоставления информации по результатам оценки качества заемщика, его платежеспособности. Данная работа будет являться рентабельной, так как бюро владеют сведениями о заемщиках. При регулярном и достоверном предоставлении в бюро кредитных историй информации о своих клиентах, банки могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

В настоящее время каждое бюро имеет свой формат обмена данными с банком. Наиболее приемлемым будет являться применение передовых программ и технологий с высокой степенью защиты от несанкционированного доступа к базе данных. Необходимо отметить, что анализ качества информации, полученной из бюро кредитных историй, выявил ошибки, которые могут привести к неверной оценке качества заемщика. Как правило, ошибки возникают по вине банков, поэтому заемщику целесообразно самому ознакомиться со своей кредитной историей. В тоже время данная ситуация влияет на репутацию банков и бюро кредитных историй.

Перспективы дальнейшего развития бюро обусловлены тем, что сотрудничество банков и бюро кредитных историй выгодно каждой из сторон и ведет к минимизации кредитного риска.

Список литературы:

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 в ред. Федерального закона от 29.12.2015 № 11-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - N 6. - Ст. 492.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ в ред. Федерального закона от 30.12.2015 № 281-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 28. - Ст. 2790.

3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ в ред. Федерального закона от 30.12.2015 № 214-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2005. - N 1 (часть 1). - Ст. 44.

4. О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй: Указание ЦБ РФ от 31.08.2005. - N 1611-У в ред. от 01.12.2009 № 2352-У // Вестник Банка России. - 2005. - N 52.

5. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй: Указание ЦБ РФ от 29.11.2005 N 1635-У в ред. от 28.12.2009 № 2375-У // Вестник Банка России. - 2005. - N 71-72.

6. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 N 70-Т // Вестник Банка России. - 2004. - N 38.

7. Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития / Б.Б. Воронин // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - N 5. - С. 23-25.

8. Гусева А. О кредитных бюро и кредитный скоринг/ А. Гусева, О. Кузина // Банки и технологии. - 2004. - № 5. - С. 45.

9. Изофенко Р.Н. О развитии института кредитных историй / Р.Н. Изо-фенко // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 2. - С. 42-44.

10. Изофенко Р.Н. Положительные уроки кредитных бюро / Р.Н. Изо-фенко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. -2009. - № 3. - С.53-54.

11. Пахоль В.Б. Взаимосвязь бюро кредиты историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - В., 2010.

12. Рустамьян В.Л. Принципы законодательства о кредитных историях: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. - М., 2009. - 27 с. - Библиогр.: с. 27.

13. Фальковская Я.М. О бюро кредитньгх историй // Цивилист. Научно-практический журнал. - 2006. - № 1. - С. 70-79.

14. Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/.