Кредит с плавающей процентной ставкой

Кредит с плавающей процентной ставкой - представляет собой финансовый инструмент, который активно используется как в потребительском, так и в коммерческом кредитовании. Суть этого механизма заключается в том, что процентная ставка по кредиту не фиксируется на весь срок его действия, а периодически пересматривается в зависимости от изменений на финансовом рынке.

Плавающая процентная ставка — это ставка, которая привязана к базовому ориентиру рынка, например, к ключевой ставке Центрального банка России или к ставке MosPrime. Она состоит из двух частей:

• Базовая ставка — фиксированная часть, установленная при подписании договора;
• Переменная часть — изменяющийся показатель, который может зависеть от рыночных условий.

Формула для расчета плавающей ставки выглядит следующим образом:

Например, если базовая ставка составляет 8%, а маржа банка — 2%, то общая ставка по кредиту составит 10% (8% + 2%).

Преимущества и недостатки плавающих ставок

Как и любой финансовый продукт, кредиты с плавающей ставкой имеют свои плюсы и минусы.

Преимущества:

• Низкая начальная ставка. Плавающие ставки часто ниже фиксированных, что позволяет заемщику сэкономить на процентах в начале срока кредита.
• Гибкость. Возможность пересмотра ставки позволяет заемщику адаптироваться к изменениям на рынке.
• Возможность экономии. Если заемщик погасит кредит до повышения ставки, он может существенно сэкономить.

Недостатки:

• Непредсказуемость. Заемщик несет риск увеличения стоимости кредита в случае роста рыночных ставок.
• Сложность планирования. Изменения в процентной ставке могут затруднить финансовое планирование для заемщика.
• Зависимость от внешних факторов. Экономическая нестабильность может привести к резким колебаниям ставок.

Пример расчета плавающей ставки

Предположим, что компания взяла кредит на сумму 10 миллионов рублей на срок 5 лет с пересмотром ставки каждые 6 месяцев. Начальная ставка составляет 10% (8% базовая + 2% маржа). После первого полугодия базовая ставка увеличивается до 9%.

Таким образом, при изменении базовой ставки меняется и общая стоимость кредита. Это подчеркивает важность отслеживания рыночных условий для заемщиков.

Нормативные документы и статистика

В России регулирование кредитования осуществляется различными нормативными актами. Основным документом является Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения между заемщиком и кредитором. Также стоит отметить указания Центрального банка России о порядке формирования и применения плавающих ставок.

По данным Центрального банка, в последние годы наблюдается тенденция роста интереса к кредитам с плавающей ставкой среди крупных компаний. В 2020-2021 гг. менее половины крупных предприятий брали кредиты с плавающей ставкой. Среди малых бизнесов этот показатель еще ниже. Это связано с тем, что многие предприниматели предпочитают фиксированные ставки как более надежные.

Таким образом, кредит с плавающей процентной ставкой является сложным инструментом, требующим внимательного анализа и понимания рыночных условий. Заемщики должны быть готовы к возможным изменениям в стоимости кредита и учитывать все риски при принятии решения о его оформлении.

Еще найдено про кредит с плавающей процентной ставкой

1. Инструменты снижения процентных ставок как способ увеличения стоимости фирмы Кейс рассматриваемый ниже за вычетом некоторых элементов относящихся к корпоративным финансам представляет решение которое удовлетворяет и первому и второму подходу и позволяет ответить на вопрос о том как управление стоимостью кредита при помощи инструментов финансового рынка позволяет улучшить текущие показатели фирмы и увеличить стоимость ... Firm свободный денежный поток для фирмы без учета влияния процентных выплат В самом простом случае когда будущие финансовые потоки постоянны формула сводится к сумме ... Средневзвешенная ставка по корпоративным облигациям России Средняя ставка по российским корпоративным ценным бумагам на уровне около Плавающая процентная ставка наилучшим предложением среди процентных ставок на рынке будет плавающая процентная ставка рассчитываемая как некая база например MosPrime6 плюс спред в соответствии с оценкой
2. Процентная ставка Рассмотрим основные из них 1 Ключевая ставка Центрального Банка РФ Ключевая ставка ЦБ РФ является ... Соответственно ставки по кредитам в банках будут существенно превышать это значение чтобы покрыть издержки и получить ... Чем дороже обходятся банку эти ресурсы тем выше он вынужден устанавливать процентные ставки по выдаваемым кредитам 3 Рискованность заемщика Одним из ключевых факторов является кредитный риск Плавающая переменная процентная ставка Плавающая ставка привязана к определенному индикатору например ключевой ставке Центрального Банка РФ или ставке рефинансирования
3. Наиболее ликвидные активы Высокая ликвидность позволяет компании финансировать текущую деятельность своевременно оплачивать счета поставщиков выплачивать заработную плату и налоги не прибегая к дорогостоящим кредитным ресурсам ... ОФЗ с номинальной ставкой 8% составит лишь 1.89% Драгоценные металлы Золото и другие драгметаллы традиционно рассматриваются как защитные ... Инструменты с плавающей ставкой доходности Финансовые инструменты с переменной ставкой доходности такие как депозиты или облигации с ... Например если компания получает стабильные ежемесячные платежи от клиентов это обеспечивает приток денежных средств и повышает их ликвидность 3 Процентные ставки по депозитам Размещение временно свободных денежных средств на депозитах в банках позволяет организации
4. Ипотечное кредитование современный подход Право кредитора на заложенную собственность является приоритетным над другими кредиторами заёмщика так что если заёмщик становится неплатёжеспособным остальные кредиторы ... Ипотечные кредиты представляют собой долгосрочные кредиты на срок от 10 до 30 лет с регулярными платежами Кредиторы предоставляют свои средства ради процентного дохода при этом они посредством секьюритизации способны снизить свои риски от возможных неплатежей путём ... LTV кредиторы могут потребовать от заёмщиков оформить ипотечное страхование увеличить размер процентной ставки по кредиту Низкий размер LTV менее 80 % позволяет заёмщику получать кредит по более ... США ипотечные кредиты как с фиксированной так и с плавающей ставкой широко распространены но в остальных странах преобладают кредиты с фиксированной ставкой Существуют также
5. Дериватив Например компания с кредитом подающая плавающую поставку может отключить процентный своп чтобы зафиксировать поставку Примеры деривативов Валютный
6. Синдицированный кредит как инструмент привлечения заемного капитала российскими компаниями России вовлечение российских банков в организацию синдицированных кредитов расширение количества компаний-заемщиков ориентированных на внутренний спрос Сформулированы основные проблемы стоящие перед финансовым менеджером при ... Сформулированы основные проблемы стоящие перед финансовым менеджером при выборе синдицированного кредита а именно определение необходимого объема заемных средств выбор валюты займа банка-организатора сделки юрисдикции оценка ... Средне- и долгосрочный 4 Процентная ставка для займа в рублях Плавающая привязанная к ставке Mosprime 3M от 13 % С другой стороны данный способ привлечения заемного капитала обладает некоторыми недостатками ограниченный срок привлечения - максимально банковский синдикат может предоставить заемные средства на срок до 10 лет использование плавающей процентной ставки которая рассчитывается как сумма процентной маржи и базовой ставки для кредитов в
7. Денежно-кредитная политика в условиях таргетирования инфляции понятие и система целей Однако центральные банки в большинстве государств являются независимыми хотя и во многих странах предполагается тесное сотрудничество денежного регулятора с правительствами в плоть ... Например в финансово-кредитном словаре указывается что денежно-кредитная политика направлена на регулирование экономического роста сдерживание инфляции обеспечение занятости ... Центрального Банка направленных на регулирование области денежного обращения и кредита путём влияния на денежную массу процентные ставки курс национальной валюты посредством имеющихся инструментов в целях достижения и поддержания оптимального уровня ... Основываясь на данных представленных в таблице можно сделать вывод что многие центральные банки используют ставку овернайт в качестве базовой операционное цели Различие состоит лишь в ее разновидности Так Банк ... В России до перехода на свободный плавающий валютный курс как и в некоторых других странах Сингапур Гонконг в качестве операционной цели
8. Модель оценки валютного риска Выводы Сделан вывод о необходимости нормализации критериев оптимизации для чего разработан инструментарий использования для задач оптимизации кредитного портфеля методом ... Другой источник обогащения - это ипотечные кредиты В настоящее время можно констатировать золотую эру для отдельных финансовых учреждений Этот подход создает ... Для оценки процентного риска и риска ликвидности используют GAP-метод согласно которому определенные активы и пассивы делятся на ... В основу минимизации риска сделки или операционного валютного риска положено прогнозирование изменений плавающих валютных курсов которое основывается на различных методах и моделях Например таких как анализ временных ... К основным методам хеджирования риска относятся форвардные сделки - это сделки условия которых предусматривают выполнение такой операции с поставкой валюты по договору позже чем на второй рабочий день после дня заключения договора Недостатком
9. Инвестиционный доход Инвестиции в недвижимость также могут приносить доход от инвестиционного износа в виде арендных платежей и роста стоимости недвижимости Арендные платежи это регулярный доход ... Дивиденды от акций российских и иностранных компаний Процентный доход от облигаций и других долговых инструментов Доход от продажи ценных бумаг акций облигаций ... Проценты по кредитам Если инвестор использует заемные средства для финансирования своих инвестиций ему придется выплачивать проценты по ... НДФЛ по ставке 13% или налогом на прибыль организаций по ставке 20% для юридических лиц Налог рассчитывается ... Для защиты от инфляционных рисков инвесторы могут приобретать облигации с плавающей ставкой купона привязанной к индексу потребительских цен или ключевой ставке ЦБ РФ Например ОФЗ-ИН
10. Облигации федерального займа ОФЗ 26234 с датой погашения 16.07.2031 составляла 8.15% годовых Это выше чем ставки по большинству банковских депозитов для физических лиц Для ... Купонная ставка 7.7% годовых Количество купонных периодов до погашения 5 Сумма купонов до погашения 1000 0.077 ... Можно ли взять облигации федерального займа в кредит или в залог по кредиту Облигации федерального займа ОФЗ являются одним из наиболее надежных ... ОФЗ являются Процентный риск Это риск снижения стоимости облигации из-за изменения рыночных процентных ставок Чем дальше срок ... ОФЗ с плавающим купоном ОФЗ-ПК где ставка купона периодически пересматривается в соответствии с рыночными ставками Инфляционный риск
11. Прибыль от финансовой деятельности Повышение ликвидности и платежеспособности Возможность реализации новых инвестиционных проектов Потенциальный рост рыночной капитализации Однако привлечение акционерного капитала сопряжено ... Выпуск облигаций позволяет компании не зависеть только от банковских кредитов что может улучшить ее финансовую гибкость Риски и их влияние на прибыль Процентный риск Процентная ставка 10% годовых Годовые процентные расходы 100 000 руб Ожидаемое увеличение выручки 1 500 000 ... Банк XYZ выдает кредиты с плавающей процентной ставкой Для защиты от роста процентных ставок банк заключает свопы процентных ставок обмениваясь
12. Залог имущества Залогодатель обязан по ним проводить ежемесячные платежи в погашение ссудной задолженности и уплату процента Такие кредиты относят к разряду самоамортизирующихся Амортизация в этом случае
13. Методология исследования операций на финансовом рынке С целью более детального изучения процессов происходящих на финансовом рынке необходимо провести методологический анализ направленный на выявление основных групп участников данного ... Акции облигации валюта имеющая свободный плавающий курс товарные активы имеющие экономическую фундаментальную основу Все финансовые активы Взаимодействие всех финансовых активов ... LIBOR представляет собой средневзвешенную процентную ставку по межбанковским кредитам предоставляемым банками на лондонском межбанковском рынке Каждый день в 11.30 утра ... Reutors которое затем публикует усредненное значение процентной ставки За основу для расчета берут показатели 16 основных банков Лондона С целью получения
14. Оценка риска реинвестирования облигации Дополняющая дюрация Иными словами в результате реализации этого риска изменяется будущая накопленная сумма от инвестирования в облигацию Отрицательные последствия для инвестора вызывает снижение будущих ... Это означает что риск реинвестирования при увеличении срока инвестирования возрастает быстрее чем процентный риск При этом по мере увеличения срока вложений его роль становится все более значимой ... Исходя из того факта что доходность облигации определяется ее кредитным риском приходим к заключению о наличии прямой зависимости между ними Принимая на себя большие ... Отклонения между фактическими изменениями будущей стоимости и рассчитанными через дополняющую дюрацию будут тем больше чем сильнее меняются процентные ставки При этом использование дюрации для оценки величины будущей стоимости дает заниженные оценки изменений что ... Нуждается в изучении и потенциал использования дополняющей дюрации для инструментов с нефиксированным потоком платежей облигации с плавающим купоном со встроенными опционами и пр Список литературы 1 Коршунов О.Ю Арбитражные операции на
15. Рынок корпоративных облигаций международный опыт и российская практика Также она может способствовать решению проблемы финансирования тех российских компаний которые в целях реализации намеченных бизнес-планов до сих пор ориентировались на получение различных видов банковских кредитов Это будет способствовать росту предложения временно ... Программа предоставляет эмитенту широкий спектр возможной структуры выпуска облигаций с точки зрения выбора конкретного вида долговой ценной бумаги размера отдельного эмиссионного транша схемы размещения долговых обязательств среди потенциальных инвесторов выбора плавающей или фиксированной процентной ставки биржевого или внебиржевого размещения и др Размер программы зависит от
16. Кредитный процент в банках LIBOR 2% Плавающая ставка позволяет банку снизить процентный риск но создает неопределенность для заемщика Факторы влияющие на
17. Оценка валютной позиции при определении финансовой устойчивости организации Floating exchange rate - это валютный курс свободно изменяющийся под влиянием предложения и спроса Различают понятия чистое плавание и грязное плавание При чистом плавании государство не вмешивается в ... Банк России придерживается стратегии плавающего валютного курса и корректирующих интервенций ставя субъекты хозяйствования перед трудной задачей иметь иностранную валюту ... России разработаны четкие правила распоряжения иностранной валютой всеми кредитными организациями Однако влияние валютного риска чувствуют не только банки и кредитные организации но и ... ММВБ и др На МЦФБ осуществляются торги по финансовым фьючерсам контракты на процентную ставку ГКО золотой сертификат и доли золотого сертификата и валютным фьючерсам контракты на иностранную
18. Учет хеджирования операциями своп Методологическими положениями по организации статистического наблюдения за движением иностранных инвестиций в соответствии с Руководством по платежному балансу утвержденными постановлением ... Итак сделки с процентным свопом нельзя уравнивать со спекулятивной сделкой поскольку его использование может быть признано опера- цией хеджирования например при привлечении займа посредством эмиссии облигаций для организаций с различным кредитным рейтингом Например если организация А имеет кредитный рейтинг позволяющий привлекать средства за счет эмиссии ... Например если организация А имеет кредитный рейтинг позволяющий привлекать средства за счет эмиссии облигаций с фиксированной процентной ставкой а у компании Б кредитный рейтинг позволяет получить кредит с плавающей ставкой хеджирование
19. Политика управления финансовыми рисками Хеджирование - это использование производных финансовых инструментов опционов фьючерсов свопов для снижения рисков Например компания экспортирующая товары может заключить форвардный контракт на продажу валюты чтобы застраховаться от колебаний курса Так ... Основными видами финансовых рисков являются Кредитный риск - это риск того что заемщик не сможет выполнить свои обязательства по выплате ... Например если предприятие импортирует сырье за валюту то оно подвержено валютному риску Процентный риск - риск потерь из-за неблагоприятных изменений процентных ставок Например если предприятие привлекает кредиты ... Например если предприятие привлекает кредиты с плавающей процентной ставкой то оно сталкивается с процентным риском Инвестиционный риск - риск потерь при
20. Процентный доход Изменение процентной ставки оказывает непосредственное влияние на стоимость заемных средств При повышении ставки Кредиты становятся дороже что снижает спрос на них Уменьшается объем выданных ... РФ после повышения ключевой ставки с 4.25% до 4.5% в марте 2021 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях выросла с 7.23% до 7.38% годовых за месяц Воздействие ... Инфляционные свопы - финансовые инструменты позволяющие обменять фиксированную ставку на плавающую привязанную к инфляции Золото и другие драгоценные металлы как традиционное средство сохранения стоимости в