Роль информационных технологии в замене андеррайтеров

А.М. Давтян, магистрант
Санкт-Петербургский государственный аэрокосмический
университет (Россия, г. Санкт-Петербург)
Экономика и бизнес: теория и практика
№12 2017

В ходе опроса, проведенного в октябре 2016 года на ежегодном съезде Ассоциации ипотечных банкиров, 70% кредиторов сообщили, что ожидают рост общих производственных затрат ссуды в 2017 году. В том же исследовании, 86% респондентов показали, что они планируют увеличить расходы на технологии автоматизации кредита для снижения связанных с персоналом производственных затрат, чтобы ускорить время производства [1].

Реальный вопрос: где будут сосредоточены эти расходы? В том же исследовании, кредиторы спросили, что будет самым важным для компаний: автоматизации потребительского опыта в процессе применения или автоматизации ключевых шагов кредит-производственного процесса компаний?

Все внимание уделено опыту потребителя приложений, начиная с запуска ракетного ипотечного Quicken (приложение). 45% респондентов считает «автоматизацию ключевых шагов кредит-производственного процесса» наиболее важной. Еще 37% заявили, что «автоматизация опыта потребителей и их кредит-производственных процессов одинаково важны». Только 15% считают «автоматизацию потребительского опыта» самым важным шагом [2].

Очевидно, управленцы понимают, что для того, чтобы ускорить предоставление ссуды, обеспечивая при этом исключительное качество обслуживания клиентов, ключевые этапы процесса производства ссуды должны быть автоматизированы, а не только процесс подачи заявки.

По некоторым прогнозам, страховые андеррайтеры - вымирающий вид. По прогнозам занятости, будущее для страховых андеррайтеров не выглядит радужно. В то время как многие профессии переживают рост, занятость в этой сфере падает на ежегодной основе, и прогнозируется дальнейшее снижение до 2022 года.

По данным Бюро статистики труда (BLS), технология и автоматизированные решения снижают потребность людей оценивать страховые приложения, хотя агентство отмечает, что андеррайтеры по-прежнему будут необходимы для оценки автоматизированных рекомендаций.

Страховой Андеррайтер был назван одним из «10 самых вымирающих рабочих мест в 2015 году», согласно Forbes. По прогнозным данным BLS, ожидается сокращение уровня занятости в этой сфере на 6% в период между 2017 г. и 2022 г., от 106300 страховых андеррайтеров в 2017 году до 99800 в 2022 году. Это резко контрастирует с прогнозируемым ростом на уровне 13% в профессиях деловых и финансовых операций и 11% прогнозируемого роста для всех профессий [3].

Недавний опрос партнерств Swiss Re и IBM показывает, что страховщики все чаще принимают андеррайтинговые процессы, которые основываются на данных программных решениях.

Эти две компании объявили, что они разрабатывают новый спектр андеррайтинговых решений, опирающихся на когнитивные вычислительные технологии Уотсона IBM.

С того момента как страховщики начнут пользоваться технологией, андеррайтеры больше не будут участвовать в повседневных задачах, позволяя им стать более эффективными и обрабатывать несколько учетных записей. Это в свою очередь уменьшает потребность в многочисленных человеческих ресурсах (самих андеррайтерах).

«Хотя роль человека может быть уменьшена, всегда будет существовать потребность в знаниях и лицах, культивирующих отношения», - Стэн Галански, президент и главный исполнительный директор навигаторов Group Inc., Стэмфорд, штат Коннектикут, «Технологии изменяют процесс андеррайтинга, позволяя более широкий доступ к данным в режиме реального времени» [2, с. 5].

Страховщики, по его словам, могут использовать в компаниях выпущенные IPADS (айпэды) для доступа в выполнении своих портфелей, что потребовало бы «больше актуарной деятельности» в прошлом.

Джон Питерс, исполнительный вице-президент коммерческого страхования и операций на Liberty Mutual Insurance в Бостоне, согласился, что «вполне вероятно, общее число андеррайтеров будет стремиться вниз», с тех пор как изменения, вызванные технологиями, продолжат менять работу андеррайтеров в сфере страхования [1].

В целом страхование потребительского андеррайтинга продолжает оставаться сложной технологией с небольшим участием человека. По прогнозам Джона Питерса, эта тенденция будет продолжать вторгаться в коммерческий мир.

Гейл Мак-Гиффин, главный на Ernest & Young, в докладе 2014 года говорит о том, что роль андеррайтеров будет «существенно изменяться» с тех пор, как страховые компании модернизируют свои операции [4].

Андеррайтеры будущего будут больше похожи на специалистов (менеджеров) по продажам, обладающих полезными новаторскими данными, и пропагандирующих клиентов. Андеррайтеры, которые останутся в отрасли, будут иметь дело с менее линейной обработкой данных и более стратегическим взаимодействием в таких областях, как инновации, разработки продуктов и обслуживание клиентов.

«Тем не менее, для средних и больших счетов решение андеррайтера будет по-прежнему иметь важное значение», - Джон Питерс, исполнительный вице-президент коммерческого страхования и операций, Liberty Mutual Insurance [2, с. 15].

Внимание страховых андеррайтеров будет решительно смещаться от внутренних процессов и отдельных операций в сторону рыночных отношений и продаж.

Для тех, кто работает в страховом секторе, существует риск снижения рабочих мест для андеррайтеров.

В случае если рабочие места андеррайтера сохранятся, роли и обязанности могут измениться. Технология коренным образом изменила работу андеррайтера в направлении портфельного менеджера и торгового представителя.

«Лучший способ для страховщика оставаться рентабельным, это поддерживать дисциплинированную андеррайтинговую культуру», - сказал Galanski. Это требует наличие сильной стратегии андеррайтинга и философии, которая заключается в следующем: «когда андеррайтер принимает решение, он основывается на оптимальных данных, а не слепо следует ценовой модели или тому или иному алгоритму» [4, с. 11].

В то время как технология частично сократит спрос на андеррайтеров, потери потенциальных рабочих мест могут быть компенсированы сокращением численности талантов в этой отрасли.

Численность страховых работников сокращается быстрее, чем страховщики могут принести новые таланты в отрасль. Хотя технология может уменьшить потребность в некоторых андеррайтерах, как нам известно, эти люди, скорее всего, перейдут на другую работу в организации.

Большинство организаций просто не могут себе позволить дать сотрудникам отрасли необходимые для квалифицированного специалиста знания и опыт.

«Я не ожидаю, что вы увидите большие сокращения андеррайтеров. Некоторые из них будут делать другие вещи, и принимать различные роли. А люди с этим умением нужны всем», - сказал Питерс [2, с. 16].

При оценке, где имеются автоматизации процесса кредитования, андеррайтинг является важным шагом, который заслуживает сосредоточение особого внимания. Андеррайтинг является важной функцией в процессе, но слишком часто, андеррайтеры сталкиваются с множеством препятствий на пути к их производительности. Большую часть своего времени они расходуют на такие простые, рутинные задачи, как поиск недостающих документов, сравнение вручную различных версий документов и выполнение основных расчетов.

Если бы эти повторяющиеся, рутинные задачи были автоматизированы, андеррайтеры могли бы сосредоточиться на деятельности с высокой добавленной стоимостью, которые требуют их опыта, например, тщательно оценивать кредиты, которые требуют более глубокого анализа. Этот тип автоматизации значительно ускорит время андеррайтинга.

Андеррайтинг заслуживает особого внимания, поскольку автоматизация этого критического шага обеспечивает преимущества в производительности и экономии.

Технология автоматизации может приносить огромную пользу еще до оформления заявки. Так, андеррайтеры, могут получать кредитные файлы, отсутствующие важные документы, неверно названные документы или документы, расположенные в порядке, который затрудняет поиск андеррайтера, что мешает эффективной работе. Таким образом, андеррайтеру не нужно уделять драгоценное время на редактирование, обработку пакета документов - время лучше потратить на критические задачи оценки кредитоспособности.

Автоматизированная технология распознавания документов может значительно ускорить выдачу кредитов посредством экономии андеррайтерами драгоценного времени на автоматической идентификации, сбору кредитных документов с целью создать электронную папку кредита. Это значительно сокращает время и трудозатраты, необходимые для создания файла кредита. Таким образом, андеррайтеры могут немедленно начать оценку кредит-файла заемщика, который ускорит кредит-производственный процесс.

Данная технология также может предоставить уведомление о недостающих документах, что позволяет решить и эту проблему.

Автоматизация также может ускорить важнейшую задачу оценки кредитного досье, чтобы определить, соответствуют ли кредиты стандартам андеррайтинга, что в свою очередь позволяет гарантировать качество кредита. Сегодня страховщики полагаются на контрольные списки для оценки кредитов. Процесс идет медленно и подвержен ошибкам, и расчеты часто делаются вручную, а ошибки могут быть дорогостоящими. Технология автоматизации может выполнять эти контрольные списки в согласованном порядке, и отметить только те элементы, которые не «проходят» и, следовательно, требуют рассмотрения вручную.

Используя технологии автоматизированного извлечения данных (ADE), андеррайтеры могут завершить контрольные перечни в секундах, сокращая время, необходимое для оценки кредитного досье до 80%. Технология ADE автоматически извлекает важные данные из кредитных документов, сравнивает значения по документам за считанные доли секунды, запускает данные через двигатель по заранее определенным правилам, выполняет вычисления, и подает сигналы на любые значения, которые выходят за пределы установленных параметров или допусков.

Эта модель исключает дорогостоящий и трудоемкий подход к проверке данных по нескольким документам, а также уменьшает процесс, используемый сегодня для обеспечения целостности данных, на несколько шагов,. Это позволяет андеррайтерам сосредоточиться на кредитах, которые требуют более тщательного изучения, таких как необеспеченные залогом кредиты, кредиты на инвестиции в недвижимость, кредиты заемщика, обратившегося впервые, оценка доходов и других кредитов с уникальными характеристиками.

Автоматизация также гарантирует, что расчеты сделаны правильно и быстро. Без технологии автоматизации, андеррайтеры должны вручную вводить данные в таблицах, калькуляторы, или программное обеспечение организации для расчета многочисленных финансовых показателей, используемых в процессе оценки кредита.

Любые ошибки, допущенные на этапе оценки платёжеспособности заёмщика, могут привести к ошибочным решениям андеррайтинга, которые могут негативно повлиять на способность кредитора продавать кредиты, значительно сократить доходы организации или даже привести к банкротству. Страховщики могут сэкономить время и устранить ошибки, используя технологию, которая выполняет необходимые расчеты в стандартизированном виде.

Каждый шаг в процессе кредит-производства может извлечь выгоду из технологии, но андеррайтинг заслуживает особого внимания, поскольку автоматизация этого критического шага обеспечивает преимущества в производительности и экономии. Страховщики, которые являются более продуктивными, будут гарантировать более высокое качество кредитов и сделают это быстрее.

Автоматизация также освобождает андеррайтеров, даёт им возможность сосредоточиться на задачах более высокого уровня, в которых им необходимо использовать свои навыки и опыт, в результате у них появляется время для применения их опыта и институциональных знаний. Это приводит к повышению удовлетворенности работы, а также производительности.

Кредиторы должны инвестировать в технологии для ускорения всего процесса кредит-производства и решения актуальных проблем, преследующих отношения «кредитор - заёмщик», что даст им возможность получить конкурентное преимущество. С автоматизацией, кредиторы могут ускорить весь процесс, снизить затраты на рабочую силу, улучшить качество кредитов, а также повысить уровень удовлетворенности своих сотрудников от совершаемой ими деятельности. За счет применения автоматизации, улучшения рабочих процессов и коммуникации с помощью цифрового взаимодействия, кредиторы могут создать больше удобства, меньше разочарований, что приносит пользу всем сторонам, в том числе заемщикам и сотрудникам организаций.

Библиографический список

1. https://www.allianz.com/en/careers/allianz-as-employer/job-profiles/underwriting.html/

2. http://www.investinganswers.com/financial-dictionary/insurance/underwriting-1545

3. http://www.forbes.ru/

4. http://economictimes.indiatimes.com/definition/underwriting