Проблемы исполнения и способы обеспечения кредитных обязательств

Мерзлов В.М.,
заместитель начальника следственного отдела ОМВД России
по Смоленскому району Смоленской области
214032, Смоленск, ул. Лавочкинад, д. 104 А
Вестник экономической безопасности
№3 2019

На сегодняшний день сложно представить развитие экономики без такого сегмента, как кредитные отношения. Предлагаемые, с учетом конкуренции, кредитными организациями условия кредитования становятся все более привлекательными, что естественным образом оказывает влияние на рост покупательского спроса через потребительское кредитование.

Такие взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком носят характер взаимных обязательств, состоящих в том, что банк или иная кредитная организация, на основе заключенного кредитного договора обязуется предоставить заемщику деньги, а заемщик, в свою очередь, по заключенному кредитному договору обязуется вернуть денежные средства кредитора, уплатив установленные банком проценты и в установленный банком срок.

Исполнение кредитных обязательств является сложным юридическим составом, который включает в себя такие составляющие, как кредитный договор, принятие заемщиком и передача банком кредитных денежных средств, наступление установленного договором срока возврата кредита и др.

В данной статье мы рассмотрим некоторые проблемы исполнения таких обязательств и способы их обеспечения.

Участившиеся случаи ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по выплате кредита, подтолкнули банки к принятию обеспечительных мер, направленных на защиту своих интересов и стимулирование заемщика к исполнению взятых на себя по кредитному договору обязательств.

В своем исследовании обеспечения кредитных обязательств, Шакиров Р.Р. [1] рассматривает обстоятельства, при которых имеются основания полагать, что заемщиком не будут исполнены обязательства по заключенному кредитному договору:

Во-первых, это нарушение заемщиком условий кредитного договора. К таким нарушениям Шакиров Р.Р. относит совершение заемщиком незаконных действий по использованию кредита или совершение действий, запрещенных договором о предоставлении кредита; помимо этого, в качестве нарушений рассматривается несовершение заемщиком действий, обязательное совершение которых предусмотрено кредитным договором;

Во-вторых, это снижение платежеспособности заемщика до того уровня, когда исполнение обязательств по договору кредитования становятся невозможными.

В-третьих, это обстоятельства, ставящие под сомнение будущую платежеспособность заемщика (совершение заемщиком рискованных, не вызванных экономической необходимостью действий, ухудшающих его платежеспособность и т.п.)».

Основными способами защиты интересов банка или иной кредитной организации являются такие обеспечительные меры, как залог, неустойка, поручительство, удержание имущества должника, банковская гарантия, задаток и иные способы [2, ст. 329]. Следует отметить, что способы обеспечения обязательств носят имущественный характер и реализуются в дополнительных соглашениях между сторонами. Функциями таких обеспечительных мер являются следующие: стимулирующая, предупредительная (охранительная) и компенсационная.

Смысл стимулирующей функции состоит в том, что банк или иная кредитная организация создает такие благоприятные условия либо принимает иные меры правового характера, при которых должник при добросовестном исполнении обязанностей по договору кредитования или при участии в созданных кредитором программах, получает дополнительные преференции. В качестве примера можно привести решение банка о снижении процентной ставки по кредиту, в случае оформления так называемой «зарплатной карты», то есть оформлении в банке-кредиторе дебетовой карты, на которую работодатель заемщика будет перечислять зарплату. В данном случае банк, создав льготные условия для заемщика, выражающиеся в снижение процентной ставки на 1—2%, контролирует его платежеспособность [3].

Рассматривая предупредительную (охранительную) функцию следует отметить, что она неразрывно связана со стимулирующей функцией. Банк или иная кредитная организация, помимо благоприятных условий устанавливает и достаточно серьезные неблагоприятные меры, которые будут приняты к заемщику, в случае не исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

Третьей рассматриваемой нами функцией обеспечительных мер, является компенсационная. Исходя из своего названия, данная функция подразумевает возмещение убытков, понесенных кредитором в результате недобросовестного исполнения своих обязательств со стороны заемщика.

Несмотря на все меры, которые принимает кредитор, проблема исполнения кредитных обязательств остается актуальной и в настоящее время. Одной из таких актуальных проблем является проблема невозвратности кредитов.

На сегодняшний день процесс защиты банками своих интересов в данной области находится на совершенно ином уровне. Если раньше, проверка платежеспособности заемщика могла быть сведена к простому личному общению с сотрудником банка, который на основе своих личных убеждений и наблюдений формировал решение банка о выдаче или невыдаче кредита, то на сегодняшний день данный процесс носит глубокий характер и связан с проверкой платежеспособности заемщика через различные банки данных. Помимо «андеррайтинга», банк защищает свои интересы и в долгосрочной перспективе. Одними из наиболее эффективных способов защиты и обеспечения кредитных обязательств является залог [2, ст. 334—358] и поручительство [2, ст. 361].

Понятие залога содержится в нормах Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Данный способ обеспечения кредитных обязательств является наиболее оптимальным для кредитора, так как стимулирует заемщика, чье имущество находится в залоге у банка или иной кредитной организации, добросовестно исполнять свои обязательства, ввиду того, что имеется реальная угроза утраты заложенного имущества [4, с. 343—348].

Помимо залога, банк или иная кредитная организация в целях стимулирования заемщика к исполнению своих обязательств в рамках заключенного кредитного договора, в качестве обеспечительных мер использует институт поручительства.

Поручительство является сложным обязательством, так как поручитель не является выгодоприобретателем по кредитному договору, однако обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнения последним кредитных обязательств в полном объеме или в установленной части. Поручительство не имеет самостоятельной цели помимо достижения цели обеспечиваемого обязательства.

Указанные способы обеспечения кредитных обязательств не являются панацеей решения проблем обеспечения данных обязательств, однако именно залог и поручительство являются наиболее часто встречающимися обеспечительными мерами. Современные отношения между кредитором и заемщиком не статичны и постоянно развиваются, что влечет за собой появление как новых проблем по обеспечению кредитных обязательств, так и новых обеспечительных мер по их разрешению.

Литература

1. Обеспечение исполнения кредитного обязательства. Автореф. дис.... канд. юрид. наук / Шакиров Р.Р. М., 2006.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018, с изм. и доп. вступ. в силу с 01.01.2019).

3. https://www.vtb.ru/personal/drugie-uslugi/zarplatnym-i-korporativnym-klientam/

4. Жарова Е.В., Жидков М.Д. Залог в системе конституционных способов обеспечения исполнения обязательств // 60-летие Всеобщей декларации прав человека и 15-летие Конституции РФ: итоги и перспективы. Материалы IX Международной научной конференции. Москва, 16 апреля 2009 г. М.: РГГУ, 2009.

5. Акуленко Е.А. Ответственность поручителя-гражданина: проблемы судебной практики // Тенденции развития частного права в условиях рыночной экономики: Сб. научных трудов по материалам научно-практической конференции (Саратов, 24—25 сентября 2008 г.). Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия», 2009.