Некоторые особенности порядка наследования страховых выплат по договорам страхования

Амиров Марат Илфатович,
аспирант. Место учебы: Университет Управления «ТИСБИ», г. Казань.
Должность: помощник судьи.
Место работы: Верховный Суд Республики Татарстан.
Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал
№6 2016

Наследование представляет собой переход имущества умершего (наследодателя) к одному или нескольким наследникам.[15]

Положения действующего Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) [2] определяют, что распоряжение имуществом на случай смерти возможно только путем совершения завещания (п.1 ст. 1118 ГК РФ). Вместе с тем в российском законодательстве могут быть обнаружены и иные формы имущественных распоряжений, связанных со смертью лица. Например, в договоре страхования страхователь может назвать лицо, которому будет произведена страховая выплата в случае смерти застрахованного лица.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Рассмотрим некоторые вопросы, возникающие на практике в связи со смертью страхователя и порядком осуществления страховой выплаты.

1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО).

Согласно п. 6 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели). [6]

Порядок получения выгодоприобретателями страховой выплаты, сроки обращения, документы, необходимые для предъявления, порядок осуществления выплаты, порядок распределения суммы между обратившимися предусмотрен вышеуказанным Федеральным законом и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила) [8].

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 475 тысяч рублей -выгодоприобретателям; не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы (п. 7 ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ).

Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховой выплате в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплату.

Страховая выплата распределяется поровну между лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется единовременно (п. 8 ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ).

Согласно п. 3.8 Правил заполненные водителями -участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 3.6 Правил, должны быть в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.

Необходимо отметить, что в законе отсутствует конкретизация, о каком возмещении вреда имелось в виду законодателем. Исходя из буквального толкования правовой нормы, содержащейся в пункте 6 ст. 12 Федерального закона, можно предположить, что речь идет о возмещении вреда, причиненного как жизни, так имуществу погибшего. При этом вышеуказанные нормы регламентируют исключительно порядок получения страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате наступления страхового случая.

В ситуации, когда участник дорожно-транспортного происшествия погиб, при этом отсутствовала его вина в дорожно-транспортном происшествии, как было указано ранее, правом на возмещение вреда, причиненного его жизни, обладают выгодоприобретатели. Представим, что при дорожно-транспортном происшествии существенный вред причинен также автомобилю погибшего. Возникает вопрос о том, кто вправе получить страховое возмещение по данному страховому случаю. Предполагается, что в данном случае преимущественным правом на получение страховой выплаты обладают перечисленные в пункте 6 ст. 12 Федерального закона выгодоприобретатели.

В случае, если такие выгодоприобретатели отсутствуют, предполагается, что правом на получение страхового возмещения наделяются наследники, принявшие наследство.

Так, например, по делу N 33-46747/2014 [13] судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда установила, что наследник после смерти наследодателя приобрел право на возмещение ущерба от дорожно-транспортного происшествия вне зависимости от оформления права собственности на наследственное имущество, поскольку является единственным наследником.

2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика.

ФФедеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» [7] устанавливается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном.

В договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:

1. по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;
2. по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;
3. по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.

Выгодоприобретателем признается потерпевший, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред. При причинении вреда жизни потерпевшего выгодоприобретателями в отношении возмещения необходимых расходов на погребение признаются лица, фактически понесшие такие расходы, а в отношении остальной части страхового возмещения - граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, при отсутствии таких граждан - супруг, родители, дети умершего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода.

Таким образом, приходим к выводу, что отношения по страхованию гражданской ответственности перевозчика регулируются аналогично отношениям в сфере ОСАГО, то есть отсутствует порядок обращения выгодоприобретателей за получением страхового возмещения за причинение ущерба имуществу умершего страхователя на сумму до 23000 рублей.

3. Договор добровольного имущественного страхования транспортного средства.

Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. [1]

По договору добровольного страхования транспортного средства вместе с правом собственности на автомобиль к новому владельцу (в данном случае речь идет о наследнике) переходят и права и обязанности по договору.

Как разъяснено в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» [9], моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства.

Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д.

В случае если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.

Таким образом, в рамках добровольного страхования вопросы о получения наследниками страхового возмещения четко урегулированы, и, на наш взгляд, не требуют детального урегулирования как по вопросам, возникающим в связи с обязательным страхованием гражданской ответственности.

Так, по делу № 33-6800/2015 [14] истец, требуя взыскать с ответчика страховое возмещение и проценты за пользование чужими денежными средствами, ссылается на то, что произошел пожар, в результате которого застрахованный жилой дом наследодателя полностью уничтожен огнем, имущество полностью утрачено. Страховщик, признав случай страховым, выплатил наследодателю при его жизни неполную сумму страхового возмещения. Наследник, после смерти наследодателя - страхователя обратился к ответчику с требованием о доплате страхового возмещения, в удовлетворении которого было отказано. Суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, установил, что требование истца, как наследника страхователя в части выплаты разницы в страховом возмещении подлежит удовлетворению, и взыскал в пользу наследника страховое возмещение. Судом апелляционной инстанции решение суда изменено только в части отказа в удовлетворении исковых требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Аналогичная позиция содержится в апелляционном определении Мурманского областного суда от 26.02.2014 N 33-584-2014 [12]. При этом судом апелляционной инстанции указано, что судом первой инстанции в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, штрафа и морального вреда отказано в части взыскания штрафа и морального вреда правомерно, так как гражданин в момент принятия наследства не был связан со страховщиком договорными отношениями по имущественному страхованию, право требования к страховщику связано с наступлением правовых последствий, возникших в результате смерти страхователя, и оснований для применения законодательства о защите прав потребителей не имеется.

Однако согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в определении судебной коллегии по гражданским делам от 01 сентября 2015 года по делу № 16-КГ15-20 [10], на данные правоотношения распространяются положения законодательства о защите прав потребителей, поскольку наследник вправе требовать исполнения услуги от ответчика, а ее ненадлежащим исполнением истцу причинены убытки. Указано, что к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком (страховой компанией) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности, право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

4. Порядок наследования страховых выплат в отношении отдельных субъектов.

Порядок выплаты страховых сумм судьям предусмотрен Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» [3]. Так, согласно п. 2 ст. 20 закона органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случае гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья, - его наследникам в размере 180 ежемесячных денежных вознаграждений судьи. В данном случае речь идет именно о наследниках, которые вступили в наследство в установленном законом порядке (апелляционное определение Московского областного суда по делу N 33-18100/2014 [11]).

Иным образом урегулирован вопрос о порядке выплаты страховой суммы судебным приставам. Так, согласно п. 2 ст. 20 Федерального закона «О судебных приставах» [5] органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случае гибели (смерти) судебного пристава в период службы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения судебному приставу телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с его служебной деятельностью, - семье погибшего (умершего) и его иждивенцам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного пристава.

Таким образом, в некоторых случаях, право на получение страховых сумм в случае гибели (смерти) субъекта принадлежит наследникам, а в некоторых случаях - членам его семьи и иждивенцам.

Необходимо при этом отметить, что Федеральным законом «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» [4] предусмотрено, что жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы подлежат обязательному государственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы.

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случае гибели (смерти) перечисленных в части первой настоящей статьи лиц в период работы (службы) либо после увольнения, ухода или удаления в отставку, если она наступила вследствие причинения указанным лицам телесных повреждений или иного вреда их здоровью в связи с их служебной деятельностью, - их наследникам и в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы.

Следовательно, между Федеральным законом «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» и Федеральным законом «О судебных приставах» имеется определенное несоответствие, которое выражается в том, что в первом случае, правом на получением страховой суммы в случае смерти судебного исполнителя обладают наследники погибшего, а во втором случае, правом на получением страховой суммы в случае смерти судебного пристава обладают семья погибшего и его иждивенцы. Однако необходимо также отметить, что ранее в Российской Федерации исполнение судебных решений осуществляли судебные исполнители, состоявшие раньше в штатах судов. С 2007 года указанный институт заменен на новый институт судебных приставов (судебные приставы по обеспечению установленного порядка деятельности судов выполняют охранные функции, а судебные приставы-исполнители - процессуальные). Следовательно, правовой статус данных субъектов различен, и к институту судебных приставов должны применяться нормы

Федерального закона «О судебных приставах». При этом для недопущения возможных споров на практике необходимо исключить из Федерального закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» нормы, регламентирующие порядок выплаты страховых сумм судебным исполнителям.

Таким образом, в результате проведенного исследования, мы пришли к следующим выводам.

1. Для исключения возникновения спорных вопросов по договорам обязательного страхования гражданской ответственности (владельцев транспортных средств, перевозчиков), необходимо законодательно регламентировать порядок получения при гибели участника дорожно-транспортного происшествия выгодоприобретателями или наследниками (в случае отсутствия выгодоприобретателей) страхового возмещения за причинение ущерба имуществу погибшего.
2. В случае ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования на наследника страхователя, имуществу которого причинены механические повреждения, распространяются нормы законодательства о защите прав потребителей.
3. В некоторых случаях, право на получение страховых выплат в случае гибели (смерти) специального субъекта, жизнь которого застрахована по договору государственного страхования, принадлежит наследникам (в случае смерти судьи), а в некоторых случаях - членам его семьи и иждивенцам (в случае смерти судебного пристава). При этом в случае гибели судебного пристава правоотношения по осуществлению страховой выплаты должны регулироваться нормами Федерального закона «О судебных приставах», а не нормами Федерального закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов».

Список литературы:

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410, «Российская газета», N 111, 25.05.2016.

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)» от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.07.2016) // «Российская газета», N 233, 28.11.2001, «Российская газета», N 149, 08.07.2016.

3. Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 (ред. от 28.1 1.2015, с изм. от 14.12.2015) «О статусе судей в Российской Федерации» // «Российская юстиция», N 11, 1995, «Российская газета», N 270, 30.11.2015.

4. Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ (ред. от 03.02.2014) «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» // «Российская газета», N 82, 26.04.1995, «Российская газета», N 24, 05.02.2014.

5. Федеральный закон от 21.07.1997 N 118-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О судебных приставах» // «Российская газета», N 149, 05.08.1997, «Российская газета», N 1, 11.01.2016.

6. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Российская газета», N 80, 07.05.2002, «Российская газета», N 270, 30.11.2015.

7. Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ (ред. от 23.05.2016) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» // «Российская газета», N 136, 18.06.2012, «Российская газета», N 111, 25.05.2016.

8. Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Зарегистрировано в Минюсте РФ 1 октября 2014 г., регистрационный N 34204 // «Вестник Банка России» от 8 октября 2014 г. N 93, «Вестнике Банка России» от 22 июня 2015 г. N 54.

9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // «Российская газета», N 145, 05.07.2013.

10. Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 01 сентября 2015 года по делу № 16-КГ15-20 // ГАС «Правосудие».

11. Апелляционное определение Московского областного суда по делу N 33-18100/2014 // СПС Консуль-тантПлюс.

12. Апелляционное определение Мурманского областного суда от 26.02.2014 N 33-584-2014 // СПС «Кон-сультантПлюс».

13. Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2014 по делу N 33-46747/2014 // СПС КонсультантПлюс.

14. Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 14.05.2015 по делу N 336800/2015 // СПС «КонсультантПлюс»

15. Закиров Р.Ю. Наследственное право / Закиров Р.Ю., Гришина Я.С., Махмутова М.М. - М.: Дашков и К, 2008. — 288 с.

Рецензия

на научную статью Амирова Марата Илфатовича на тему: «Некоторые особенности порядка наследования страховых выплат по договорам страхования»

Рецензируемая статья посвящена исследованию актуальных вопросов наследования страховых выплат по договорам страхования. Исследование вопросов, раскрытых автором, обладает научной новизной, поскольку их изучению в научной литературе уделено недостаточно внимания.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Автором статьи рассматриваются особенности наследования страховых выплат по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика, добровольного страхования, государственного страхования. Особое внимание уделяется отсутствию регламентации в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика порядка получения выгодоприобретателями или наследниками страхового возмещения за причинение ущерба имуществу погибшего.

Статья написана в доступной форме и юридически грамотным языком, содержание работы соответствует названию, цели и задачам, поставленным при написании статьи. Материал изложен в четкой логической последовательности.

Выводы, сделанные автором, являются самостоятельными и могут быть использованы как в научной, так и практической деятельности.

Статья выполнена в соответствии с предъявляемыми требованиями и может быть рекомендована к опубликованию.

Рецензент:

Зав. кафедрой гражданского права КФ ФГБОУВО «РГУП», к.ю.н., доцент Р.Ю. Закиров