К вопросу о системе страхования вкладов

Пудовкина Ольга Евгеньевна,
к.э.н., доцент, доцент кафедры экономики и управления
Сызранского филиала ФГБОУ ВО Самарский государственный
экономический университет
Шарохина Светлана Владимировна,
к.э.н., доцент, доцент кафедры экономики и управления
Сызранского филиала ФГБОУ ВО
Самарский государственный экономический университет
Научный формат
№1 (1) 2019

Система страхования вкладов является эффективным инструментом решения комплекса задач для поддержания стабильности развития банковской системы и существует в 106 странах мира.

Основателем современных систем страхования можно назвать фонд США «New York's Safety Fund», который был образован в 1829 г. в Нью-Йорке, который компенсировал убытки банков посредством создания комбинированного подхода, состоящего из [1]:

• страхового фонда, в который банки должны были платить взносы;
• уполномоченного совета, который имел право проверять банки;
• разрешенных финансовых инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка.

В Великобритании создание страхового фонда депозитов было предусмотрено в Законе о банках 1979 г. Согласно этому закону была предусмотрена схема защиты вкладчиков банков, согласно которой предусматривался определенный набор действий банков, в том числе создание страховых фондов, минимальный размер которых составлял 5 млн. фунтов стерлингов. Эти фонды должны были находиться под контролем Совета Защиты депозитов Банка Англии. Такая система гарантировала вкладчикам английских банков возмещения 75% суммы депозита, но не более 10 000 ф.ст. (в настоящее время сумма гарантирования увеличилась до 20 000 евро).

Основными чертами английской системы гарантирования вкладов являются:

• компенсации подлежат депозиты, которые открыты во всех западноевропейских банках;
• компенсации подлежат депозиты, которые открыты как в фунтах стерлингов, так и в других валютах;
• вкладчики иностранного банка получают компенсацию в случае ее недостатка в стране местонахождения банка [1].

Для обеспечения системы страхования было создано Агентство по страхованию вкладов, которое формирует фонд обязательного страхования за счет вкладов коммерческих банков, привлекающих вклады физических лиц [3].

Закон четко регламентирует, что возмещению подлежат только именные вклады физических лиц, которые были связаны с накоплением ими денежных средств в процессе их трудовой деятельности на территории России. Не подлежат страхованию вклады физических лиц, связанные с предпринимательской деятельностью, размещенные в банках за территорией, электронные денежные средства и т.д. (рис.1).

Сумма и порядок возмещения денежных средств по вкладам имеют свои особенности (табл.1).

Таблица 1. Особенности возмещения денежных средств по вкладам

Необходимо обратить внимание на ряд особенностей получения вкладчиком возмещения по вкладам:

1. Возможность возмещения: право требования возмещения по вкладу возникает только с момента возникновения страхового случая, который может быть признан в двух ситуациях:
   • отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России;
   • введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредитора.
2. Документы, предоставляемые вкладчиком: право требования возмещения по вкладу возникает при предоставлении вкладчиком документов:
   • заявления;
   • удостоверяющего документа.

1. Период возмещения: право требования возмещения по вкладу возникает с момента возникновения страхового случая и длится до дня завершения конкурсного производства или до окончания срока моратория и может быть продлен только в уважительных случаях, таких как чрезвычайные обстоятельства, прохождение военной службы и в связи с тяжелой болезнью.

В соответствии с законодательством участие в системе страхования вкладов является обязательным условием для всех коммерческих банков. В связи с этим у банков возникают определенные обязательства как перед вкладчиками, которые инвестируют в них свои вклады, так и перед Агентством страхования вкладов, которое возмещает денежные средства вкладчикам в случае отсутствия возможности банков отвечать по своим обязательствам (рис.2).

Остановимся более подробно на соблюдении коммерческими банками нормативов. Для вхождения в систему страхования коммерческие банки должны соблюдать количественные и качественные показатели (рис.3) [2].

Таким образом, можно сделать вывод, что система страхования вкладов является прогрессивной формой обеспечения безопасности вложения вкладчиков, что значительно снижает риски массового изъятия вкладов в периоды банковских кризисов. Для привлечения вкладов вкладчиков банки должны выполнять определенные требования для раскрытия информации, в т. ч. количественные финансовые и качественные показатели.

Библиографический список:

1. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие/кол.авторов; под ред.О.И.Лаврушина.-3-е изд., перераб. и доп.-М.:КНОРУС, 2009-352 с.

2. Указание Банка России от 03.04.2017 N 4336-У "Об оценке экономического положения банков" (вместе с "Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка") (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771) [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtID=na_vr&docid=288.

3. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 31.07.2017) "[Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/.