Оптимальное соотношение безналичных и наличных расчетов в современных условиях

Едзоев Лишат Тамерланович
Начальник отдела наличного-денежного обращения и кассовых операций
Отделения - Национальный Банк по Республике Северная Осетия-Алания
Южного Главного Управления Центрального банка Российской Федерации.
Тяжелова Мария Евгеньевна
Начальник отдела развития
Отделения национальной экономики Института ЭМИТ,
Российской академии народного хозяйства и государственной
службы при Президенте Российской Федерации
Джиоева Мадина Артуровна
Магистрант Владикавказского филиала
Финансового университета при Правительстве РФ.
Colloquium-journal
№5 (57) 2020

Многие ученые, эксперты сходятся во мнении, что наличные деньги остаются наиболее предпочтительным средством расчетов по сей день. Это обусловливается несколькими причинами:

• во-первых, в условиях современной кибер-безопасности, они более надёжны, так как никто не может «взломать» ваш кошелек и вывести оттуда деньги при помощи незаконных схем (вы рискуете только потерять кошелек либо стать жертвой воровства);
• во-вторых, расчет наличными деньгами не зависит от состояния мобильного телефона, который может разрядиться, сломаться (по части мобильного банкинга);
• в-третьих, наличные деньги принимаются практически во всех торговых точках, в то время как терминалы для принятия безналичных платежей имеются далеко не у всех;
• в-четвертых, за использование наличных денежных средств не взимается комиссия либо плата за обслуживание;
• в-пятых, доказано, что, оплачивая покупки безналичными платежами, мы меньше контролируем расходы в силу отсутствия признака материальной осязаемости, а также следуя различным маркетинговым уловкам (психологический контроль).

Несмотря на перечисленные достоинства наличных денег, существуют и недостатки, связанные с их использованием. К примеру, довольно высокая стоимость эмиссии, фальшивые купюры в обращении, лимит на вывоз и обязанность декларирования наличности, гигиенические проблемы, связанные с высокой обращаемостью и др. Тем не менее главное достоинство, в значительной степени нивелирующее отрицательные эффекты, - это большая надежность и уверенность в сохранности денежных средств.

Явными центрами внедрения безналичных расчетов следует признать государства с развитой экономикой. Наиболее четко данная тенденция прослеживается в скандинавских государствах

(Швеция, Финляндия, Норвегия, где снятие наличных из банкоматов по сравнению с 2008 г. сократилось практически наполовину). Немаловажный вклад в продвижение расчетов по пластиковым картам вносит Великобритания, в которой в 2007 г. наличные денежные средства использовались при совершении 61% розничных платежей, а уже в 2017 г. - в 34% случаев¹.

¹ Сара Джон. Мир с меньшей долей наличных, но не безналичный (перевод Романа Гуреева). // Банкноты стран мира. - №8. - 2019. С. 28-30

Примечательным является исследование, проведенное De Nederlandsche Bank, которое показало, что большая часть розничных торговцев в Нидерландах в 2022 г. будет принимать наличные платежи. Сегодня 96% голландских ритейлеров принимают оплату наличными, в то время как 82% принимают дебетовые карты. Важной особенностью данного тренда является желание честь предпочтения клиентов, что служит гарантией сохранения прав человека, а также его свободного выбора².

² Светлое будущее для наличных в Нидерландах. DNBulletin. //. Банкноты стран мира. - №2. - 2019. - С.30

По результатам ежегодной конференции Future of Cash 2019 было отмечено, что во многих странах использование наличных денег увеличивается. Ранее ожидалось, что бесконтактные и мобильные платежи будут быстро вытеснять наличные, однако в Германии такая категория платежей составляет всего лишь 1,3%, в Соединенных Штатах из 1,2 млрд. платежных карт только 25 млн. являются бесконтактными.

Нельзя не отметить общий рост бесконтактных платежей, особенно в таких странах, как Великобритания, Финляндия, Франция, Нидерланды, Греция. Тем не менее по итогам конференции было выяснено, что существует базовый уровень использования банкнот, ниже которого экономические субъекты не опустятся в силу природы определенных транзакций.³

³ Артем Первушин. Наличные: коммерческая или обще­ственно значимая услуга? // Банкноты стран мира. - №4. - 2019. - С. 20

Безусловно, государства в наше время в большей степени стремятся приобщать население к безналичным расчетам, что и понятно, ведь благодаря реформированию платежной системы в направлении избавления от наличности, государства, во-первых, снизят затраты на производство банкнот и монет, во-вторых, что принципиально и существенно, получат доступ и контроль над всеми расчетными операциями, что позволит в большой мере избавиться от теневого сектора. Однако при этом необходимо помнить, что данные шаги должны осуществляться постепенно и по согласованию с пользователями платежных систем. Если человек чувствует себя более надежно и защищенно при использовании наличных денег, ему следует позволить сохранить за собой такое право.

В соответствии с вышесказанным, хотелось бы обратить внимание на такую страну, как Германия. 3 февраля 2019 г. Берлин предложил ввести лимит наличных расчетов в размере 5 000 евро на человека в год. Парадоксально, но, если в Брюсселе (место расположения Европейской комиссии) образовалась волна поддержки, в самой Германии народ воспринял данную инициативу с опаской и волнением. Во многих странах Европейского союза, таких как Италия, Испания, Франции и т.д., лимитирование уже введено и составляет от 1 000 до 3 000 евро для местных жителей, что объясняется стремлением правительств этих стран бороться с коррупцией, уклонением от налогов, наркоторговлей, терроризмом. В Германии же теневой сектор, по мнению Кая Буссмана, профессора криминологии из Университета им. Мартина Лютера в Галле и Вит-тенберге, оценивается примерно в 100 млрд. евро⁴, что является значительной суммой.

⁴ Немцы отстаивают свое право платить наличными. Андрей Гурков. // Академия DW. - Новость от 5 февраля 2016 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.dw.com/ru

Помимо этого, существует также особенность немецкого менталитета, связанная с предпочтением использования наличных денег. Неслучайно, по данным Немецкого федерального банка, при оплате в супермаркетах наличные деньги признаются немцами как наиболее удобный и экономный метод. Немцы - народ, который весьма прагматичен, не любит тратить деньги впустую, не склонен расходовать больше, чем получает, а также откладывает определенную сумму от своего заработка. Немецкому народу важно психологически контролировать свои денежные потоки, что достигается в большей степени с применением наличных денег.

Значительным фактором, влияющим на предпочтения немцев, является уплата комиссий за операции с картой (в среднем около 5, 14 евро), а также тарифы на её обслуживание. Дополнительные расходы, связанные с реализацией основных, не могут быть фактором в пользу безналичных платежей.

Немаловажным аспектом предпочтения немецким народом наличных денег является то, что при оплате цифровым методом в сделке участвует три лица - продавец, покупатель и банк либо кредитная или финансовая структура. Именно последняя становится обладателем информации относительно того, когда, где была совершенна покупка, что именно и в каком количестве вы приобрели, а это - ценные сведения для большого количества субъектов, таких как онлайн-магазины, страховые компании и даже секретные службы. Поэтому личностный суверенитет и невмешательство в бюджетное пространство человека - важные факторы для жителей Германии, препятствующие распространению безналичных расчетов.⁵

⁵ Нужны ли немцам наличные деньги? Наталья Маурер. // Вести.Экономика - Новость от 17 августа 2019 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.vestifinance.ru/articles/123501

Полный отказ от наличных денег, к которому стремятся такие страны, как Дания, Швеция, Финляндия и др., нельзя оценивать ни положительно, ни отрицательно, потому что данная мера несёт в себе различные последствия для государства и хозяйствующих субъектов, и в каждой конкретной экономике те или иные меры могут быть восприняты, очевидно, по-разному⁶.

⁶ Хасанов А. Роль наличного и безналичного денежного обращения в экономиках развитых стран мира. / Хасанов, А.З., Пакова, О. Н. // Международный научный журнал «Символ науки». - №11. - 1/2016. - С. 216

Вышеуказанные статистические данные, выражающие тенденцию роста оборота наличных платежей, свидетельствуют о том, что переход к полностью безналичному обществу, скорее, невозможен в современных условиях в силу наличной природы некоторых платежей. Следовательно, существует некий базисный уровень использования наличных денег, ниже которого экономическая деятельность не может быть реализована в силу её неэффективности.

Заключение

Через поиск оптимального соотношения наличных и безналичных расчетов в условиях национальной экономики можно усмотреть наиболее значимый аспект данного вопроса - поиск оптимального соотношения интересов государства и граждан. Очевидно, что государству выгодно переходить на безналичные платежи в силу ряда причин (отсутствие затрат на эмиссию наличных денег, отслеживание теневого сектора в большей степени, контроль над финансовыми потоками граждан и юридических лиц). Но государство, нацеленное на построение демократического общества, обязано прислушиваться к своим гражданам и находить компромиссные решения, призванные удовлетворить интересы своего народа. В противном случае продвижение идей, не принятых гражданами, может вызвать ряд проблем и столкнуться с обратным эффектом.

Список использованной литературы

1. Официальная статистка Банка России. Показатели налично-денежного обращения. - [Электронный ресурс] URL:http://www.cbr.ru/bank-notescoins/nal/

2. Бердышев А.В. Зарубежный и Российский опыт сокращения наличных платежей в экономике. // Вестник университета. - №4. - 2019. - С. 146-150

3. Дягилева Н.В. Современные средства платежа и их оценка. // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. - 2017. - С. 243-246

4. Панова Г.С. Оптимальное соотношение наличных и безналичных платежей. // Вестник МГИМО Университета. - 214. - С. 114-126

5. Сара Джон. Мир с меньшей долей наличных, но не безналичный (перевод Романа Гуреева). // Банкноты стран мира. - №8. - 2019. С. 28-30

6. Светлое будущее для наличных в Нидерландах. DNBulletin. //. Банкноты стран мира. - №2. - 2019. - С.30

7. Первушин А. Наличные: коммерческая или общественно значимая услуга? // Банкноты стран мира. - №4. - 2019. - С. 20

8. Хасанов А.З. Роль наличного и безналичного денежного обращения в экономиках разных стан мира. / Хасанов, А.З., Пакова, О. А.// Символ науки. - №11-1. - 2016. - С. 219-222

9. Немцы отстаивают свое право платить наличными. Андрей Гурков. // Академия DW. - Новость от 5 февраля 2016 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.dw.com/ru

10. Нужны ли немцам наличные деньги? Наталья Маурер. // Вести.Экономика - Новость от 17 августа 2019 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.vestifinance.ru/articles/123501