Порядок определения страховой суммы по договору страхования

Е.В. Вавилин
профессор кафедры гражданского права
Саратовской государственной академии права,
заведующий сектором отраслевых проблем
Саратовского филиала Учреждения Российской
академии наук Института государства и права РАН,
доктор юридических наук, доцент
Юридическая наука и правоохранительная практика
№2 (16) 2011

Страховая сумма и страховая стоимость - основные элементы страховых отношений, в договоре страхования они являются величинами, определяющими размер страховой выплаты. Связь этих категорий императивно определена законодателем, а потому, исследуя проблемы в сфере страхования, целесообразно рассматривать их в единстве.

Статья 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) дифференцирует размер страховой суммы в зависимости от вида страхования. По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования. Следовательно, страховое возмещение может быть меньше страховой суммы. По договору личного страхования страховая сумма представляет собой сумму, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4051-I (с изм. от 29 ноября 2010 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1] следующим образом конкретизирует понятие «страховая сумма»: это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10). ГК РФ не указывает на страховую сумму как на единственный критерий для установления размера страховой премии, поскольку на размер последней также влияют объект страхования и характер страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). При этом Закон не дает определения «страховой стоимости», а следуя терминологии ГК РФ, употребляет его как синоним понятия «действительная стоимость».

Таким образом, законодательство устанавливает предел страховой суммы, ограниченный величиной страховой стоимости имущества или предпринимательского риска. Подобным образом реализуется основной принцип страхования - бесприбыльность страхования, социально-экономической сутью которого является обеспечение защиты имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), но отнюдь не получение прибыли в результате страхования.

Этот принцип законодатель последовательно реализует в нормах ст.ст. 947-952 ГК РФ. Так, договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, т.е. возможно неполное имущественное страхование, регулируемое нормами ст.ст. 947, 949, 951 ГК РФ. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.

При неполном страховании оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования (ст. 950 ГК РФ).

Превышение величины страховой суммы над размером страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных в ст. 952 ГК РФ. Это исключение связано с безусловным соблюдением правила о страховании имущества (предпринимательского риска) от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам. Иными словами, речь идет о комбинированном страховании, основным отличием которого является страхование от разных рисков.

Страховое законодательство не содержит норм, связанных с порядком возмещения морального вреда, его оценки. Из этого следует вывод, что компенсация морального вреда не входит в страховую сумму. Следовательно, наряду с требованиями о взыскании страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) вправе при наличии оснований предъявить в судебном порядке требование о компенсации морального вреда (п. 3 ст. 1099 ГК РФ). В качестве ответчика в этом случае привлекается причинитель вреда (ст. 151 ГК РФ, п. 3 ст. 8 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (в ред. от 9 декабря 2010 г.) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» [2]). Размер компенсации морального вреда по общему правилу определяется судом с учетом обстоятельств конкретного дела (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

Правовая природа личного страхования нивелирует понятие «страховая стоимость». Страховая сумма в этом случае определяется соглашением сторон. Применительно к добровольному страхованию имущества и предпринимательского риска действуют иные правила.

Для страхования имущества и предпринимательского риска актуально императивное правило ограничения страховой суммы, которая не должна превышать действительной (страховой) стоимости имущества.

Страховая стоимость имущества определяется, исходя из его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ, для определения страховой стоимости за основу берется среднерыночная стоимость данного имущества. В большинстве случаев основанием для определения действительной стоимости являются сведения, предоставленные страхователем. Государственные организации, как правило, представляют документы, содержащие сведения о балансовой стоимости имущества. Но учитывая, что стоимость имущества с течением времени может в значительной мере варьироваться, страховщику следует обратить внимание на соотношение балансовой стоимости имущества и его рыночной стоимости на момент заключения договора страхования. Это обстоятельство приобретает особое значение при неполном страховании, поскольку в этом случае применяется система пропорционального возмещения, предполагающая при наступлении страхового случая возмещение ущерба в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Таким образом, если повышается страховая стоимость имущества, соответственно, меньшей становится сумма страхового возмещения. В качестве примера можно привести решение Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ от 30 октября 2001 г. по делу № 12/2001 [3]. Балтийская государственная академия рыбопромыслового флота обратилась в Морскую арбитражную комиссию при Торгово-промышленной палате РФ с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования судна в установленном размере. Страховщик после наступления страхового случая настаивал на уменьшении размера страхового возмещения по договору страхования судна, ссылаясь на то, что до заключения договора страхователь был обязан установить реальную (рыночную) стоимость судна, для чего было необходимо привлечь профессионального эксперта. Страхователь данных действий не совершил. В связи с этим страховщик заявил, что страхователь намеренно сообщил страховщику заведомо ложные сведения в части реальной стоимости судна с целью снизить размер страховой премии. Истец заявил, что, являясь государственной организацией, он добросовестно указал страховую стоимость судна, равную его балансовой стоимости. Рыночную стоимость судна он не знал и не мог знать. О несоответствии балансовой стоимости судна его рыночной стоимости должно было быть известно, по мнению истца, страховщику, а следовательно, он был избавлен от обязанности сообщать страховщику данную информацию. Поскольку страховщик при заключении договора не воспользовался своим правом на производство осмотра и оценки страхуемого судна, по мнению истца, в соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ, страховщик утратил право на оспаривание страховой стоимости и обязан выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой стоимости судна.

Арбитры признали, что судно, находящееся в оперативном управлении государственного образовательного учреждения, оценивалось по его балансовой стоимости, на момент заключения договора страхования истцу была известна лишь его балансовая стоимость, которую он и мог сообщить страховщику. Подписав договор страхования, страховщик подтвердил достаточность сообщенных ему страхователем сведений о страховой стоимости судна. Ответчик довольствовался этими сведениями, страхуя судно на протяжении нескольких лет; обладая правом на оценку страхового риска, страховщик ни разу им не воспользовался. Поэтому арбитры сочли, что страховщик был не в праве впоследствии (при наступлении страхового случая) ссылаться на предоставление ему неверных сведений о стоимости объекта страхования как на основание для отказа в выплате страхового возмещения. Арбитры установили, что страховщик в данном случае не вправе уменьшить размер страховой выплаты.

Таким образом, при заключении договора страхования целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества на момент заключения договора. Рыночная стоимость имущества может определяться способами, установленными ст. 40 Налогового кодекса РФ от 5 августа 2000 г. № 117- ФЗ (в ред. от 7 марта 2011 г.) [4]. Кроме того, при определении страховой стоимости за основу могут быть взяты документы, содержащие сведения о покупной цене имущества (накладные, счета-фактуры и т.д.).

ГК РФ предоставляет страховщику право определить страховую стоимость имущества путем осмотра или экспертизы (п. 1 ст. 945). В соответствии со ст. 945 ГК РФ, указанные действия могут не производиться, а страховая стоимость имущества может определяться соглашением сторон. В этом случае действует правило ст. 948 ГК РФ: если в договоре определена страховая стоимость, она не может быть оспорена после заключения договора субъектами страхования. Этот императив направлен на стабилизацию страховых отношений, поскольку позволяет предупредить споры относительно выплаты страхового возмещения. Такое ограничение оправдано с той точки зрения, что страховщик, согласно п. 1 ст. 945 ГК РФ, обладает правом самостоятельно оценить страховой риск путем осмотра имущества или проведения экспертизы, не полагаясь на сведения, предоставленные страхователем.

Изъятие из указанного правила связано с наличием двух фактов:

1. страховщик не произвел до заключения договора оценку страхового риска, предусмотренную п. 1 ст. 945 ГК РФ;
2. страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. При этом страховщик несет бремя доказывания вины страхователя (выгодоприобретателя) (см., например, определение Верховного Суда РФ от 13 марта 1995 г.: «Стороны могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, в том случае, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем» [5]).

Если страховая стоимость имущества в договоре не указана, то страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, т.е., согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, в размере утраты или повреждения имущества (см., например, определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 апреля 2010 г. № ВАС-4557/10 по делу № А20-1681/2009 «В передаче дела по иску о взыскании страхового возмещения для пересмотра в порядке надзора судебных актов отказано, т.к. суд, удовлетворяя иск, обоснованно исходил из доказанности факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и размера ущерба»).

Действительная стоимость предпринимательского риска рассчитывается исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности. Учитывая условность данной величины, для оценки страхового риска во внимание должны приниматься вид деятельности предпринимателя, объем его коммерческого оборота, средняя норма прибыли, особенности гражданско-правовых договоров с контрагентами и т.д.

Иначе дело обстоит в отношении обязательного страхования. Согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ, при обязательном страховании минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в порядке, предусмотренном законом.

Так, Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. № 797 «Об утверждении типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» [6] установлен минимальный размер страховой суммы при выполнении внутренних воздушных перевозок - не менее чем 2 025 тыс. рублей на каждого пассажира за вред, причиненный жизни пассажира, не менее чем 2 000 тыс. рублей за вред, причиненный здоровью пассажира (п. 8).

Размер единовременной страховой выплаты в случае утраты профессиональной трудоспособности определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из максимальной суммы, установленной федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на очередной финансовый год. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном указанной максимальной сумме (п. 1 ст. 11 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (в ред. от 9 декабря 2010 г.) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»). В частности, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ (с изм. от 11 июня 2008 г.) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» [7] определяет порядок исчисления страховой суммы в зависимости от оклада, установленного на день выплаты страховой суммы (п. 1 ст. 8). В случае гибели (смерти) застрахованного лица при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять 25 окладов каждому выгодоприобретателю, в случае установления застрахованному лицу инвалидности при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять инвалиду I группы - 75 окладов, инвалиду II группы - 50 окладов, инвалиду III группы - 25 окладов, в случае получения застрахованным лицом тяжелого увечья - 10 окладов, легкого увечья - 5 окладов (п. 2 ст. 8).

Следует отметить, что в сфере страхования гражданской ответственности, как и при личном страховании, в силу правовой природы объекта отсутствует понятие «страховая стоимость». По договору страхования гражданской ответственности закон может определять как конкретный размер страховой суммы (например, п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии» [8]), так и порядок ее исчисления.

Закон определяет верхний предел ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности. В частности, согласно ст. 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 7 февраля 2011 г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [9], страховая сумма составляет:

1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тысяч рублей;
2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тысяч рублей;
3. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тысяч рублей.

Таким образом, законодатель устанавливает общие правила расчета страховой суммы в различных видах страхования. Вместе с тем практика показывает, что существует очевидная недостаточность правового регулирования этого вопроса. Так, в большинстве случаев остается открытым вопрос о так называемом «лимите ответственности» страховщика по договору, поскольку правоотношения по договору страхования прекращаются в момент прекращения договора, независимо от количества наступивших страховых случаев. Стороны могут оговорить условие о «лимите ответственности» в договоре, указав на ограничение общего размера страховых выплат страховой суммой. На наш взгляд, для предупреждения спорных ситуаций, связанных с упомянутыми обстоятельствами, целесообразно ограничивать срок действия договоров добровольного страхования имущества, например, моментом наступления первого (второго и т.д.) страхового случая.

Иначе этот вопрос решается Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред (п. 7). Аналогичную норму содержит ст. 276 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. от 22 ноября 2010 г.) [10]: за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, страховщик несет ответственность, если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.

Источники

1. Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

2. Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 31. Ст. 3803.

3. Дедиков С.В. Оспаривание страховой стоимости [Электронный ресурс] // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. № 3. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения: 10 марта 2011 г.).

4. Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 31. Ст. 3824.

5. Определение Верховного Суда РФ от 13 марта 1995 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения: 15 марта 2011 г.).

6. Собр. законодательства Рос. Федерации. 2008. № 44. Ст. 5099.

7. Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 13. Ст. 1474.

8. Собр. законодательства Рос. Федерации. 2010. № 31. Ст. 4194.

9. Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720.

10. Собр. законодательства Рос. Федерации. 1999. № 18. Ст. 2207.