Кредитная история заемщика

Кредитная история заемщика - это совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных заемщиком (ссудополучателем) ссуд, кредитов и т.д. Кредитная история формируется работниками банка по каждому заемщику – юридическому или физическому лицу. В кредитной истории отражаются:

  • оценка кредито- и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам;
  • процесс исполнения обязательств перед банком;
  • наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения;
  • санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность;
  • собственность заемщика и ее изменения;
  • его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы.

Кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска.

Как правило, банки самостоятельно формируют кредитную историю клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в том числе и некредитные (например, кредитная история поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними).

В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитных историях. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия (выше сумма кредита, ниже процентные ставки, более длительные сроки, пониженные требования к залогу или полное его отсутствие, менее жесткие условия погашения кредита, установление кредитной линии и т.д.).

Кредитная история юридических лиц содержит:

  • полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор;
  • рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам;
  • информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние;
  • информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафтах;
  • информацию о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Кредитная история физических лиц содержит следующие данные:

  • полные координаты и идентификационные реквизиты потенциального/реального клиента;
  • текущее кредитное состояние (например, место работы и должность);
  • информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты и способов погашения по договору;
  • информацию о несвоевременно погашенных кредитах за последние 15 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Кредитная история

Плохая кредитная история

Кредитная история может быть испорчена:

  • по вине кредитора;
  • по вине заемщика.

Банк способен подпортить кредитное досье заемщика по большей части путем передачи неправдивой информации о его кредитных обязательствах в БКИ. К примеру, может иметь место такой случай, когда заемщик согласовал получение займа, но, в конечном счете, решил его не брать, а излишне инициативный сотрудник банка уже передал данные в БКИ. Таким образом, в досье несостоявшегося заемщика может появиться незакрытый займ. Ошибки могут иметь и другой характер, но суть неизменна — на получение нового кредита заемщику не стоит рассчитывать, пока он не исправит положение.

Заниматься исправлением ошибок банка придется самому заемщику. Для этого потребуется обратиться в банк, откуда в БКИ поступила неправдивая информация, с заявлением о передаче в бюро данных об истинном положении дел. Именно по этой причине специалисты рекомендуют заемщикам интересоваться информацией своего кредитного досье перед тем, как подавать заявку на ипотеку или другой большой кредит. Тем более что один раз в год заемщик может сделать это бесплатно.

Что касается исполнения самим заемщикам обязательств по предыдущим кредитам, то испортить кредитное досье могут такие факты:

  • любая просрочка внесения ежемесячного платежа;
  • наличие регулярных или длительных просрочек;
  • погашение займа за счет реализации объекта залога и судебные разбирательства по кредитным договорам.

Для того чтобы исправить кредитную историю необходимо после закрытия неудачного займа взять еще несколько кредитов и вовремя, а также аккуратно их погасить. Таким образом, общее впечатление от досье заемщика улучшится. Кроме того, если наличию просрочек по кредиту есть логическое объяснение, то помимо иных документов стоит приложить доказательства того, что проблемы в кредитной истории вызваны объективными или независящими от заемщика обстоятельствами.

Синонимы

Кредитное досье

Еще найдено про кредитная история заемщика

  1. Подходы к оценке кредитоспособности заемщика на примере банка ВТБ24 (ПАО) Итоговая оценка кредитной истории заемщика ООО Зеленая долина приведена табл 6. Таблица 6 - Кредитная история ООО
  2. Беззалоговый кредит А если клиент решил оформить кредит без справки о доходах некоторые банки готовы выдавать займы даже на таких условиях то для принятия решения о выдаче заемных средств банк анализирует только деловую репутацию и кредитную историю заемщика Страница была полезной
  3. Оценка кредитоспособности заемщика по данным бухгалтерской отчетности При этом основным источником информации выступает бухгалтерская финансовая отчетность в то время как для оценки первых групп требуется привлечение учредительных документов заемщика отраслевая и региональная информация данные периодической печати внутренняя информация самого банка о кредитной истории заемщика о состоянии его счетов и др Остановимся более подробно на рассмотрении процедур
  4. Анализ методик оценки кредитоспособности малого бизнеса в российской и зарубежной практике Важнейшей частью информации анализируемой банком и получаемой через внешние источники можно считать сведения которые отражают действительную кредитную историю заемщика Многие страны достигли в этом плане значительных успехов отладив у себя работу
  5. Кредитоспособность и ее оценка На основе данных этих отчетов определяется положительная или отрицательная кредитная история заемщика Следует отметить что анализом кредитоспособности занимаются не только кредиторы и инвесторы предоставляющие
  6. Кредитный портфель Далее кредитный риск кредитная политика предприятия кредитная линия кредитная история заемщика кредитный триггер кредитный менеджмент кредитные инструменты Страница была полезной
  7. Анализ финансового состояния с целью определения кредитоспособности организации При оценке кредитоспособности заемщика финансовый анализ должен быть дополнен качественным анализом включающим юридический аспект дееспособность заемщика анализ кредитной истории учет специфики бизнеса наличия залога и поручительства качество менеджмента деловую репутацию
  8. Процентная ставка Увеличение базовой ставки возможно из-за несколько критериев среди которых кредитная история заемщика а так же его доход на постоянном месте работы Банк требует увеличенной
  9. Преднамеренное банкротство банков на современном этапе В основу судебного решения ложится единственный довод у этих юридических лиц идеальная кредитная история о том как банк создает своим техническим заемщикам идеальную кредитную историю упоминалось ранее Остается неясным почему выдача технических кредитов фирмам-однодневкам не рассматривается
  10. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков Базы данных с кредитными историями клиентов банков РезуРезультатами обработки входных данных на выходе функционального блока Регулирование риска и доходности ... Регулирование риска и доходности кредитного портфеля являются следующие данные план кредитования клиентов то есть график выдачи и погашения по ... Регулирование риска и доходности кредитного портфеля являются следующие данные план кредитования клиентов то есть график выдачи и погашения по заемщикам оптимальный кредитный портфель которым обеспечивается максимальная доходность при определенном уровне риска план потребностей в
  11. Анализ кредитоспособности малых предприятий кредитным экспертом банка ООО Заемщик изучались на основании данных предоставленных бюро кредитных историй Разница между официальными данными и приведенным
  12. Риски, связанные с нематериальными активами хозяйствующего субъекта: идентификация и управление Банки в режиме реального времени посылают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков - так все бюро кредитных историй БКИ постоянно пополняют свою БД Также БКИ гарантирует
  13. Синдицированный кредит как инструмент привлечения заемного капитала российскими компаниями На процентную маржу оказывает влияние множество факторов срок кредитования объем кредитования обеспечение наличие опыта публичного финансирования прозрачность структуры собственников отрасль заемщика наличие положительной кредитной истории финансовое положение выручка коэффициент текущей ликвидности и другие показатели наличие
  14. Кредитный скоринг Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков полученными из анализа кредитной истории тысяч людей Считается что существует корреляция между некими социальными данными наличие детей отношение к ... Считается что существует корреляция между некими социальными данными наличие детей отношение к браку наличие высшего образования и добросовестностью заемщика Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика что позволяет снизить требования к квалификации кредитного
  15. Скоринговая система оценки кредитоспособности Наше кредитование моложе и имеет ряд существенных отличий например у многих граждан кредитная история отсутствует вовсе Необходимо отметить важный недостаток использования скоринга в России кредитоспособность заемщика зависит
  16. Инструменты снижения процентных ставок как способ увеличения стоимости фирмы Плавающие процентные ставки ниже фиксированных при сравнении ставок на один и тот же срок в силу того что заемщик принимает на себя дополнительный риск риск повышения плавающей процентной ставки кредитный спред как правило ... В следующем разделе представлено историческое тестирование инструмента с подробными расчетами для кейса описанного выше Пример снижения процентных ставок Кейс
  17. Формирование скоринговой модели оценки кредитоспособности корпоративного заемщика К наиболее предпочтительной группе отнесем заемщиков выполняющих максимальные требования по самым значимым по весовым коэффициентам показателям кредитная история финансовый рычаг
  18. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика Кредитная история предприятия оказывает влияние на оценку кредитоспособности следующим образом положительная кредитная история в 10 баллов отсутствие кредитной истории - в 5 баллов отрицательная кредитная история - в 0 баллов Позитивная деловая репутация клиента оценивается в 10 баллов негативная ... Чем больше сумма баллов тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание
  19. Современные факторы, оказывающие воздействие на кредитование и финансовое состояние малых предприятий Так по данным статистики 70 % потенциальных заемщиков имеют основной капитал в размере 5-7 тыс долл США Короткую кредитную историю или ее
  20. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика Источниками информации об экономической стороне кредитоспособности заемщика могут служить сведения полученные в процессе проведения переговоров с потенциальным заемщиком сведения полученные в процессе проведения инспекции по месту деятельности потенциального заемщика финансовая бухгалтерская отчётность за последние несколько лет предоставленная потенциальным заёмщиком данные о поступлении и ... Источниками информации об экономической стороне кредитоспособности заемщика могут служить сведения полученные в процессе проведения переговоров с потенциальным заемщиком сведения полученные в процессе проведения инспекции по месту деятельности потенциального заемщика финансовая бухгалтерская отчётность за последние несколько лет предоставленная потенциальным заёмщиком данные о поступлении и расходовании денежных средств по расчётным счетам открытым заёмщиком в банке-кредиторе накопленные самим банком информация полученная банком из внешних источников бюро кредитных историй средств массовой информации статистических и других организаций Оценка кредитоспособности заёмщика осуществляется кредитными экспертами
Журнал Арбитражный управляющий
Скачать ФинЭкАнализ
Программа для проведения финансового анализа по данным бухгалтеской отчетности
Скачать ФинЭкАнализ
Провести Финансовый анализ Онлайн
Онлайн сервис для проведения финансового анализа по данным бухгалтеской отчетности
Попробовать ФинЭкАнализ