Межбанковский клиринг как фактор развития национальной платежной системы

Савинова Надежда Григорьевна
кандидат экономических наук, старший преподаватель
Самарский государственный экономический университет
Региональное развитие
№3-4 2014

Национальная платежная система в любой стране имеет большое значение для стабильного и эффективного функционирования ее финансовой системы. Организационные, функциональные и технологические изменения в национальной платежной системе обусловлены необходимостью ее модернизации путем внедрения современных платежных и расчетных механизмов. Создание клиринговых центров и использование механизмов многостороннего межбанковского клиринга имеет большие перспективы для развития национальной платежной системы России.

С 1992 г. на различных сегментах финансовых рынков появилась необходимость организации клирингового и расчетного обслуживания¹. Утвержденные Банком России 10.02.1993 г. «Временное положение о клиринговом учреждении» и «Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям» заложили нормативную основу формирования и лицензирования клиринговых центров, выполнения клиринговых операций. Клиринг был определен как система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств². Понятие «клиринговая деятельность» нашло отражение в законе «О рынке ценных бумаг» как «деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним»³. Таким образом, на организации, обеспечивающие расчеты по сделкам с ценными бумагами, была возложена обязанность утверждения правил клиринговой деятельности, формирования специальных фондов для снижения рисков неисполнения сделок с ценными бумагами.

В экономической литературе встречается следующее определение клиринга: «это способ регулярных безналичных расчетов, основанный на определении и зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц за товары, ценные бумаги, оказанные услуги с последующим переводом сальдо на соответствующий счет»⁴.

В результате принятия федеральных законов Российской Федерации № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе» и № 7-ФЗ от 07.02.2011 г. «О клиринге и клиринговой деятельности» разделены понятия операционной, клиринговой и расчетной услуг, а также операционного, клирингового и расчетного центров.

Под клирингом понимают определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовку документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обяза-тельств⁵. При этом неттинг - это полное или частичное прекращение обязательств, допущенных к клирингу, зачетом и (или) иным способом, установленным правилами клиринга. Клиринговая деятельность - деятельность по оказанию клиринговых услуг - может осуществляться в области межбанковских переводов, а также организованных торгов, которые проводятся фондовыми биржами или иными организаторами торговли на рынке ценных бумаг, товарными биржами, валютными биржами. Правила, установленные клиринговой организацией, могут применяться в отношении денежных средств, ценных бумаг и (или) иного имущества, находящихся на торговом и (или) клиринговом счете.

Таким образом, в платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности». В законе дано определение центрального платежного клирингового контрагента - это «платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы». Функции центрального контрагента могут осуществлять как клиринговая организация, так и кредитная организация, получившая аккредитацию на осуществление указанных функций.

Имеются ограничения к деятельности клиринговых организаций. Так, клиринговая организация не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг, деятельностью по доверительному управлению акционерными инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, деятельностью специализированного депозитария указанных фондов.

Кредитным организациям, осуществляющим функции центрального контрагента, запрещается осуществлять операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц. В силу рискованности клиринговая деятельность подлежит лицензированию, государственному регулированию и контролю, а также индивидуальному или коллективному клиринговому обеспечению.

Основой функционирования национальной платежной системы являются услуги платежной инфраструктуры. К их числу относятся операционные, расчетные и клиринговые услуги, оказываемые в рамках действующих платежных систем. В зависимости от способа осуществления расчетов платежные системы подразделяются на валовые системы, осуществляющие индивидуальный перевод денежных средств (брутто-расчеты), и неттинговые системы, обеспечивающие взаимозачет обязательств и чистый расчет (нетто-расчеты). Инфраструктура указанных платежных систем отличается (таблица 1).

Таблица 1 - Инфраструктура платежных систем с различными способами расчетов

Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. В качестве клирингового и расчетного центра выступают организации, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Если оператором услуг платежной инфраструктуры является кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк, то им в рамках одной организации разрешено совмещение операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг. Иным операторам услуг платежной инфраструктуры можно совмещать оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга. В качестве расчетного центра может привлекаться только кредитная организация с лицензией Банка России, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, с операционным и расчетным центрами. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров. Согласно договору платежный клиринговый центр обязуется от имени участников платежной системы передавать расчетному центру подлежащие исполнению распоряжения.

Специализация платежных систем обусловлена разделением систем перевода крупных и малых сумм. Системы валовых расчетов обеспечивают в режиме реального времени проведение окончательных расчетов по крупным кредитовым межбанковским переводам. Для таких переводов характерны условия безотзывности, безусловности и окончательности :

• безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;
• безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;
• окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

В системах, работающих в режиме реального времени, передача и обработка платежей происходят в момент инициирования распоряжений об оплате. При этом информация по входящим и исходящим распоряжениям поступает непрерывно. При высокой гарантированности валовых систем крупных денежных переводов (брутто-расчеты) осуществление таких переводов требует достаточной ликвидности и хранения крупных авуаров расчетных средств в центральном банке.

Для повышения эффективности использования денежных средств, сокращения потребности в течение дня в ликвидных средствах для осуществления расчетов, а также в целях совершенствования управления финансовыми ресурсами используется механизм многостороннего зачета и отсроченных чистых (нетто) расчетов с предоставлением взаимных кредитов между банками. В международной практике большая часть платежей на малые суммы обеспечиваются розничными платежными системами с использованием механизма клиринга. В таких платежных системах передаются большие массивы платежных распоряжений, а обработка распоряжений по переводам осуществляется одномоментно, как правило, в конце рабочего дня.

В настоящее время накоплен богатый опыт функционирования различных международных платежных систем с механизмом клиринга. Крупнейшей негосударственной платежной системой США является CHIPS, которая была создана в 1970 г. Клиринговой палатой Нью-Йорка. В платежной системе CHIPS используется три способа клиринга платежей: в индивидуальном порядке, проведением двустороннего и многостороннего неттинга. Автоматизированная обработка платежей обеспечивает значительное ускорение денежных переводов.

Особый интерес представляет опыт Республики Казахстан, где с целью создания конкуренции на рынке розничных платежей и улучшения качества предоставляемых платежных услуг, была построена и успешно работает Система межбанковского клиринга. Даная системы функционирует на основе многостороннего взаимозачета встречных обязательств, без предварительного депонирования средств с окончательным расчетом чистых позиций участников в валовой системе. Основное направление указанной системы состоит в проведении большого количества розничных платежей на небольшие суммы.

С принятием закона «О национальной платежной системе» Банком России на территории Российской Федерации зарегистрировано 20 розничных платежных систем, в которых используется механизм клиринга. Указанные платежные системы специализируются на денежных переводах физических лиц, платежах на основе банковских карт и переводах электронных денег. В первом случае платежи проводятся через кредитные организации по традиционным схемам. Второй вариант предполагает использование в качестве средства платежа банковских карт, третий тип систем предполагает использование в расчетах электронных денег.

Одной из перспективных является платежная система «Универсальная платежная карта», которая предоставляет возможность получения различных государственных, муниципальных и коммерческих услуг в электронном виде, позволяет получить быстрый и удобный доступ к заказу, оплате и получению государственных и коммерческих услуг, сочетает в себе функции идентификационного и платежного средств. По факту получения универсальной платежной карты граждане смогут использовать банковское приложение. На этапе внедрения универсальных электронных карт проект приобретает особую актуальность. В рамках проекта решаются проблемы оптимизации и автоматизации розничных платежей, информирования граждан о состоянии задолженности по предоставленным услугам и обязательным платежам. До конца 2013 г. в Универсальной платежной системе предполагается выдать до 3-4 млн. универсальных карт. В перспективе на основе универсальных платежных карт и системы биллинга возможно создание единого платежного пространства, что, в свою очередь, будет способствовать процессам стандартизации и автоматизации платежей, уменьшению трансакционных расходов, улучшению качества услуг и, как следствие, увеличению и упрощению безналичных платежей.

Таким образом, создание розничных платежных систем с использованием механизмов межбанковского клиринга и биллинга на основе единого платежного пространства является наиболее перспективным направлением модернизации национальной платежной системы Российской Федерации, а также развития безналичных расчетов населения.

¹ «О товарных биржах и биржевой торговле»: закон РФ №2383-1 от 20.02.1992

² «О клиринговом учреждении»: временное положение Банка России от 10.02.1993г.

³ «О рынке ценных бумаг»: федеральный закон РФ №39-ФЗ от 22.04.1996.

⁴ Позднякова Л.А. Основные платежные системы России, стран Западной Европы, США и Японии. - М.: ЦПП ЦБ РФ, 1998. -С. 7.

⁵ «О клиринге и клиринговой деятельности»: федеральный закон Российской Федерации № 7 - ФЗ от 07.02.2011 г.

⁶ «О национальной платежной системе»: федеральный закон Российской Федерации №161 - ФЗ.