Анализ факторов, влияющих на распространение безналичных платежей на розничном рынке

Фокин Владимир Владимирович,
магистрант, кафедра мировой экономики
Институт экономики и управления, г. Симферополь
Проблемы экономики и юридической практики
№5 2018

Развитие современной индустрии платежей в России опирается на собственный исторический опыт, поэтому в структуре платежного инструментария присутствуют традиционные, ставшие уже привычными, инструменты платежа. Речь идет, прежде всего, о наиболее используемых в розничном обороте наличных (хартальных) средствах платежа. Так, по данным ЦБ РФ за период с 2010 по 2017 гг., востребованность наличных средств платежа в расчетах выросла в 1,6 раза по количеству и в 2,2 раза по объему совершенных с их участием операций, что позволяет им по-прежнему сохранять безусловное лидерство в розничном платежном обороте (на их долю приходится в среднем около 70%) [10].

Не менее популярными и набирающими обороты становятся в последнее время и безналичные (жиральные) инструменты платежа. На сайте ЦБ РФ отмечается, что основным трендом последних лет в области розничных платежных услуг является увеличение доли платежей с использованием платежных карт. По их данным за период с 2010 по 2017 гг. использование в розничном секторе безналичных средств увеличилось в 9 раз как по количеству, так и по объему совершенных с их участием платежей [10].

Однако большинство современных тенденций в индустрии платежей связано с развитием инновационно-технологической составляющей, благодаря которой в обороте появились электронные платежные инструменты. Факт их появления, динамичного развития и активного распространения не остался незамеченным в кругах научной общественности. При этом многие эксперты трактуют появление электронных денег как аналога наличных денег и прогнозируют уже в ближайшем будущем отказ от использования последних. Так, Д. Уолмен считает: «... сегодня над бумажными и металлическими деньгами тучи сгустились как никогда: недоверие национальным валютам, инновационные платежные инструменты, обеспокоенность государственным долгом, триумф мобильных телефонов, развитие виртуальных и альтернативных валют, защита окружающей среды и целая волна других фактов, демонстрируют, что «материальные» деньги чрезвычайно губительны для миллиардов людей» [12]. В пользу отказа от использования наличных денег свидетельствует и факт создания благоприятной среды для финансовых нарушений и отмывания незаконно полученных средств (отмечается, однако, при отсутствии должного контроля со стороны государства, возможность аналогичных злоупотреблений и в сфере электронных платежей).

Однако факт исчезновения наличных денег не столь однозначен. Несмотря на «очевидные» для целого ряда экономистов преимущества и рост доли безналичных расчетов, подтверждаемый мировой статистикой, есть ряд факторов, которые удерживают субъектов хозяйственного оборота от полного перехода к ним. Например, следует вспомнить о возможности возникновения рисков, связанных с тем, что безналичные деньги являются обязательствами негосударственных коммерческих организаций (обсуждение на Кипре в марте 2013 г. проекта по удержанию процента всех депозитов, открытых в банках острова). Очереди у кипрских банкоматов наглядно свидетельствовали о том, что население продолжает рассматривать наличные деньги, которые гарантированы эмиссионным институтом, как защиту собственных сбережений. Значительные риски возникают и при использовании электронных денег из электронного кошелька в результате мошеннических действий интернет-взломщиков [12].

В свете всего вышесказанного, возникает вполне закономерный вопрос: от чего зависит вероятность внедрения инноваций, степень распространения и приемлемость безналичных инструментов платежа в различных системах. В данной статье попытаемся исследовать ключевые факторы, которые определяют специфику построения безналичных платежей и возможности их развития в нынешних условиях турбулентности и неопределенности в России.

К первой группе факторов, определяющей особенности безналичной платежной системы относятся макроэкономические условия (в эту группу входят базовые экономические показатели - ВВП страны, уровень доходов и расходов населения, уровень инфляции и пр.). Ключевой новацией в индустрии розничных платежей России явилось выстраивание Национальной системы пластиковых карт и появление российской карты «Мир». Конечным результатом данного проекта будет являться увеличение безналичного платежного пространства с вовлечением в него большего количества розничных пользователей. Однако, очевидно, что в современных российских условиях (турбулентности в настоящем и неопределенности в будущем) процесс выстраивания высокотехнологичной, конкурентоспособной и эффективной во всех отношениях национальной системы розничных платежей сталкивается с многими трудностями и, вероятнее всего, будет более затратным по времени, чем это планировалось ранее. Поэтому то пропорциональное структурирование безналичной платежной системы в России, которое сложилось на сегодняшний день (с приоритетом использования наличных денег в сегменте розничных платежей), скорее всего останется таковым, а существенные сдвиги в пользу безналичного оборота будут наблюдаться лишь по завершении кризиса и наступлении экономико-политической стабилизации.

Кроме того, по всей вероятности, дальнейшая интеграция российской системы карточных платежей в мировое денежное хозяйство также будет сталкиваться со многими препятствиями не столько экономического, сколько геополитического характера. Ранее планировалось начать реализацию третьего этапа в вышеупомянутом проекте, состоящего во внедрении карты «МИР» в мировой платежный оборот (в первую очередь, в системы стран ЕврАзЭС, а также некоторых стран дальнего зарубежья - Турция, Египет, страны Средиземного моря и Юго-восточной Азии) с начала 2016 года [2]. Однако уже сейчас в комментариях экспертов звучат менее оптимистичные прогнозы, а время реализации третьего этапа отодвигается на 20182019 гг. Кроме того, в условиях ухудшения дипломатических и экономических отношений с некоторыми странами (например, с Турцией, отчасти с Египтом) внедрение и использование российских пластиковых карт в их платежном обороте в ближайшее время весьма сомнительно.

Однако следует упомянуть, что взаимосвязь общих макроэкономических показателей страны и структуры и наполняемости безналичного платежного инструментария может быть весьма условной, а векторы их развития неодинаковыми. Например, Европейским центральным банком, было проведено исследование соотношения частоты и стоимости использования безналичных платежных инструментов и базовых макроэкономических показателей. Изучение полученных данных показывает, что страны с близкими показателями ВВП на душу населения зачастую демонстрируют значительную, а иногда и кардинальную разницу в показателях использования безналичных платежных инструментов и их доли. Например, доля безналичных платежей в Германии составляет около 39%, а во Франции, сравнимой по основным количественным и качественным показателям - 56% [16, с. 22].

Выход за пределы ЕС указывает на еще более очевидные различия: третья экономика мира - Япония - имеет один из самых низких показателей отношения количества безналичных денег в обращении к ВВП страны [12].

Поэтому, очевидно, что вектор развития национальных платежных систем складывается под воздействием целого ряда факторов, среди которых помимо факторов окружающей среды (макроэкономических факторов), следует учитывать и другие, например, технологические факторы.

Многие эксперты говорят о значительном отставании уровня технологического развития в России по сравнению с развитыми зарубежными странами [2]. Между тем, этот показатель чрезвычайно важен в развитии платежной индустрии, поскольку именно он определяет возможность существенного снижения издержек проведения платежей и повышения скорости их осуществления. В конечном итоге, наличие инновационно-технологической составляющей определяет эффективность функционирующей системы безналичных платежей. Следовательно, недостаточный уровень технологического присутствия в российской практике свидетельствует о неэффективности и низкой конкурентоспособности платежной индустрии. О необходимости принципиальной технологической перестройки системы безналичных платежей свидетельствуют высокая стоимость безналичных платежных услуг в российской практике (на фоне сохраняющейся по-прежнему высокой доли наличных платежей), а также недостаточно высокая скорость их проведения [8, 9].

К третьей группе факторов, определяющих особенности развития индустрии безналичных платежей, отнесем культурно-психологические. Их значимость и необходимость принимать во внимание при оценке тенденций использования безналичных платежных инструментов наряду с экономическими и технологическими факторами регулярно отмечается выступающими на заседаниях в Банке России [4]. Поэтому простое копирование опыта в платежной сфере, даже очень успешного, в других странах не всегда может привести к желаемым результатам.

Среди указанной выше группы факторов многие участники платежного оборота отмечают, прежде всего, фактор простоты использования как определяющий в выборе платежного инструмента. На первый взгляд, очевидно, этот фактор работает в пользу наличных денег, особенно если речь идет о сегменте розничных платежей. Эксперты считают, что данный фактор определяется необходимостью обладания дополнительными знаниями и технологиями для использования безналичного платежного инструмента, а точнее - зависит от умений и привычек, которые развиваются у человека с детства [13]. Нынешнее поколение большинства трудоспособного населения воспринимают умение пользоваться наличными деньгами как нечто само собой разумеющееся. Однако подрастающее поколение уже сегодня легко использует безналичные средства при помощи пластикой карты или телефона. Это означает, что при соответствующей образовательной подготовке платежи с использованием безналичных или электронных денег, даже в условиях турбулентности, также могут быть достаточно просты, удобны и, как следствие, более приемлемы. Эта идея нашла отражение в проекте документа «Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов», где определена необходимость внедрения обязательных учебных занятий по финансовой грамотности в общеобразовательных учебных заведениях [7].

Не менее важен и фактор удобства использования, «универсальность» средства платежа: чем меньше ограничений, чем больше субъектов готовы принять то или иное средство платежа, тем, соответственно, большее распространение оно получит. Поэтому в розничном сегменте платежей это, пожалуй, определяющий фактор в пользу наличных денег. Однако установление верхней границы оплаты наличными деньгами среди юридических лиц, по сути, ограничивает «универсальную принимаемость» наличных денег. Достижение абсолютной универсальности безналичными деньгами еще сложнее. Однако и они могут стать повсеместно принимаемыми за счет предоставления более развернутого сервиса. Так, например, развертывание роли и места российской карты «Мир» в платежном инструментарии планируется осуществить за счет увеличения возможностей по ее использованию: от портала государственных услуг до транспортной инфраструктуры по всей России. Также прорабатываются различные программы лояльности с ведущими операторами и компаниями, всевозможные топливные приложения [3].

При этом многие эксперты говорят о необходимости усиления регуляторной нагрузки, поскольку нельзя допустить, чтобы безналичные платежные технологии использовались для отмывания доходов и финансирования терроризма [5, 6].

Обозначенные в ряде исследований факторы анонимности и устойчивости к мошенничеству в качестве определяющих сознание потенциальных плательщиков или получателей платежа, на наш взгляд, не являются ключевыми в сегменте розничных платежей, поэтому в рамках данной статьи не рассматриваются.

Подводя итог, следует еще раз обратить внимание, что национальная индустрия безналичных платежей на розничном рынке в России в настоящее время вынуждена развиваться в сложных экономических условиях, препятствующих стремительной модернизации инновационно-технологической составляющей. Как уже было сказано выше, такая ситуация не благоприятствует интенсивному развитию эффективного и конкурентоспособного платежного инструментария. Однако, справедливости ради, следует отметить, что даже в этой ситуации эксперты отмечают положительный момент: «благодаря» сложным макроэкономическим и геополитическим условиям, а также активизации в связи с этим политики импортозамещения наблюдается увеличение доли рынков, охваченных отечественными карточными и микропроцессорными системами, для которых улучшилась конкурентная среда.

По нашему мнению, даже в нынешних турбулентных условиях может и должна вестись активная работа по созданию предпосылок (условий) для дальнейшего совершенствования безналичной платежной индустрии в России с вовлечением группы культурно-психологических факторов, работа, не требующая серьезных капитальных вложений. Создание благоприятной культурно-психологической среды во время кризиса может выражаться через повышение финансовой грамотности населения, доступности и удобства использования определенных инструментов платежа за счет более развернутого сервиса, популяризации современных и эффективных безналичных инструментов платежа, разработки эффективных методик регулирования расчетов и минимизации рисков и т.д. [1, 3]. Вышеперечисленные меры позволят значительно ускорить процесс выстраивания современной, высокотехнологичной и экономически эффективной индустрии безналичных платежей на розничном рынке по его окончании и наступлении экономической стабилизации.

Список литературы:

1. Будущее платежной индустрии - Электрон. дан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://fingazeta.m/financial_markets/buduschee-platejnoy-industrii-198987 - (дата обращения: 02.09.18).

2. Вопросы о платежной системе «Мир» и ее операторе НСПК - Электрон. дан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/forum - (дата обращения: 02.09.18).

3. Кривцова, О.И. Общие и частные предпосылки развития национальной безналичной платежной системы - Электрон. дан. - [Электронный ресурс] / О.И. Кривцова. - Режим доступа: http://cyberle-ninka.ru/artide/n7 obschie-i-chastnye-predposylki-razvitiya-natsionalnoy-beznalichnoy-platezhnoy-sistemy - (дата обращения: 02.09.18).

4. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции: материалы круглого стола в Банке России 29 мая 2015 г. // Деньги и кредит. - 2015. - № 7. - С. 3-23.

5. Национальный платежный форум России 2017 - Электрон. дан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://russianpayments-forum.ru/assets/rpf2017-ru-report.pdf - (дата обращения: 03.09.18).

6. Об изменениях инфраструктуры платежной индустрии - Электрон. дан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8414348 - (дата обращения: 02.09.18).

7. Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2017-2019 годов - Электрон. дан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/opr_1719.pdf - (дата обращения: 02.09.18).

8. Панина, Д.С. Базовые критерии оценки экономической эффективности и безопасности безналичной платежной системы России / Д.С. Панина // Вестник Оренбургского государственного университета. -2015. - № 8 (114). - C. 172-177.

9. Панина, Д.С. Основные направления реконструкции платежной системы России или как повысить ее конкурентоспособность - Электрон. дан. - [Электронный ресурс] / Д.С. Панина. - Режим доступа: http://referatdb.ru/ekonomika/42590/index.html - (дата обращения: 02.09.18).

10. Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися кредитными организациями, а также при совершении собственных платежей (за период) - Электрон. дан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 - (дата обращения: 02.09.18).

11. Росстат: ВВП России за 2017 г. вырос на 1,8% - Электрон. дан. -[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/67006 - (дата обращения: 02.09.18).

12. Трачук, А.В., Корнилов, Г.В. Анализ факторов, влияющих на распространение безналичных платежей на розничном рынке - Электрон. дан. - [Электронный ресурс] / А.В. Трачук, Г.В. Корнилов. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/artide/n/analiz-faktorov-vliyayuschih-na-rasprostranenie-beznalichnyh- platezhey-na-roznichnom-rynke - (дата обращения: 02.09.18).

13. Что делать с рынком наличных платежей [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/20171119/chto-delat-s-rynkom-nalichnykh-platezhei-10006919/ - (дата обращения: 02.09.18).

14. Мальцев В.А., (2016), Особенности правового регулирования основных форм безналичных расчетов в Российской Федерации. Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал, 2: 232-237.

15. Walman, D. The End of Money: Counterfeiters, Preachers, Techies, Dreamers - and the Cashless Society / D. Walman. - Boston: Da Capo Press, 2012. 240 pages.

16. Schmiedel, H., Kostova, G., Ruttenberg, W. The Social and Private Cost of Retail Payment Instruments: European Perspective / H. Schmiedel, G.Kostov