Преимущества накопительного страхования жизни над банковскими продуктами

Михайлова Ксения Александровна
магистр, Финансовый университет при Правительстве РФ,
Инновации и инвестиции
№4 2017

Каждый челок в определенный период своей жизни ставит перед собой цели, на которые необходимо накопить денежные средства, их эффективно сохранить и преумножить.

Наиболее популярные и доступные для всех слоев населения страны являются банковские вклады и накопительное страхование жизни. Существуют и другие варианты инвестирования денежных средств, например, игра на курсах валют, операции с жилой недвижимостью. Но эти варианты требуют значительных первоначальных вложений.

Чтобы более детально изучить какой инструмент наиболее эффективен банковский депозит или накопительное страхование жизни, изучим их теоретические аспекты и сделаем расчеты на конкретном примере.

Банковские вклады имеют не высокую доходность, в среднем 7-10% годовых в ведущих банках России. Данный вид инвестиций в основном решает задачу сохранения денежных средств от инфляции, чем получения высокого дохода. Это альтернатива накопления дома. Во- первых при хранении денег в банке, имеется возможность получить хоть невысокий, но гарантированный доход, во-вторых защитить свои накопления от посягательства третьих лиц и в-третьих, банковские вклады застрахованы, т.е. при банкротстве банка, есть возможность гарантированно получить 1 млн. 400 тыс.руб.

Банковский вклад - это привычный классический инструмент инвестирования, которым пользуются многие. В настоящее время открыть вклад можно через интернет в режиме он-лайн. Это требует минимум затрат сил и времени, это удобно, но менее актуально и эффективно по сравнению с накопительным страхованием жизни.

Накопительное страхование жизни - относительно новый для России привлекательный и безопасный инструмент инвестирования.

Договор накопительного страхования жизни заключается на срок от пяти до сорока лет. Денежные средства, вложенные в накопительное страхование жизни имеют защиту от инфляции, которую возмещают страховые компании. Доходность по договорам страхования от 7-13,5 %. Эта доходность формируется в зависимости от того куда страховая компания инвестирует денежные средства клиентов. К этому добавляется дополнительная выгода - страхователь имеет право на получение налогового вычета в размере 13% от взносов. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу - 120 000 рублей, т.е. налоговый вычет в год не может превышать 15 600 рублей. Банковский вклад не имеет такого преимущества.

Накопительное страхование не облагается налогом, в то время как налог на проценты по банковскому вкладу для физических лиц составляет сегодня 35%. Правда, речь идет только о доходах от процентов, которые превышают 15,5%, но проценты по вкладам на сегодняшний день не больше 10,5 %.

Следует заметить, что страховые компании выплачивают банковские депозиты вкладчикам в размере страховой суммы, что уже говорит о более устойчивом положении страховых компаний перед банками. Также страховые компании обязывает государство иметь страховые резервы на случай если все клиенты страховой компании решат одновременно расторгнуть свои договоры и забрать накопления — страховщик должен обеспечить выплаты каждому, также страховые резервы подлежат перестрахованию.

Существует и ряд преимуществ накопительного страхования жизни над банковскими вкладами с юридической точки зрения. Суммы, внесенные по полисам накопительного страхования жизни, не подлежат аресту, конфискации и разделу. Если в договоре вписан выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства.

Накопительное страхование жизни — это финансовый инструмент, который предоставляет невозвратные денежные средства в период накопления. Если произойдет страховой случай, то застрахованный получит определенную договором сумму, даже если он внес только первый взнос.

Следовательно, заключая один договор, человек обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств.

Также в качестве преимущества можно рассматривать то, что заключение договора накопительного страхования жизни способствует финансовой дисциплине, так как невнесение очередного взноса может привести к одностороннему расторжению договора и потере вложенных денежных средств. Полисы накопительного страхования жизни не предусматривают снятия средств со счета до окончания срока договора.

В то время как банковский вклад не может выступать в качестве резервного фонда, так как существует множество причин и текущих потребностей, которые могут подтолкнуть человека закрыть счет и воспользоваться денежными средствами. А в таком случае, не будет достигнута цель: накопить сумму для реализации планов.

Представим данные банковского вклада и накопительного страхования жизни в виде таблицы 1.

Таблица 1. Расчеты для сравнительного анализа банковского вклада страхования жизни

Общие равные условия: денежные средства копит женщина в возрасте 40 лет, по профессии учитель, срок накопления 15 лет, периодичность взносов раз в квартал, сумма взносов 16 500 рублей в квартал. Доходность банковского вклада - 10 % годовых, доходность накопительного страхования рассчитана на основании данных ведущей страховой компании.

На основании представленных данных проведем сравнительный анализ.

Итак, при равной сумме взносов, инвестиционный доход при банковском вкладе значительно ниже. Это объясняется различной системой начисления и распределения доходов в страховой компании и в банке. Так в банке проценты будут начисляться раз в квартал на сумму взносов и на проценты ранее начисленные (в нашем примере на сумму 16 500 руб. будет начислено 10%, на второй взнос уже 7,5%, т.к. эта сумма лежала в банке только 9 месяцев, а не полный год, на третий взнос - 5%, на четвертый - 2,5%). Страховая же компания инвестирует все средства вкладчиков, получает доход и по итогам года распределяет пропорционально внесенным страховым взносам.

Кроме инвестиционного дохода страхователь имеет возможность получать ежегодно налоговый вычет в сумме 8 580 рублей, что за 15 лет составит 128 700 рублей.

В данном примере мы сравнили только накопительную составляющую, но не стоит забывать, что случаются непредвиденные ситуации, например травмы. В таких ситуациях страховая компания предоставляет дополнительные денежные средства, которые не подлежат возврату или вычету из основной суммы накоплений. Так, например, при травме в виде перелома руки без осложнений, наш страхователь по этому риску имеет сумму 800 000 руб., по таблице выплат данная травма оплачивается в размере 2% от страховой суммы, т.е. единовременная выплата составит 16 000 рублей.

Все параметры по дополнительной защите на случай непредвиденных ситуаций прописаны в договоре накопительного страхования жизни, в том числе и исключения.

Таким образом, накопительное страхование жизни - это более эффективный и надежный инвестиционный инструмент по сравнению с классическим вкладом в банке.

В период экономической нестабильности страхование особенно актуально, ведь в это время наиболее необходима защита от различных рисков.

Люди слабо понимают условия программ накопительного страхования жизни, не осознают тех возможностей и преимуществ, которые дают такие страховые продукты, а ведь они решают важные задачи:

• защитить финансовое благополучие семьи в случае наступления непредвиденных ситуаций;
• реализовать свои долгосрочные цели.

Литература

1. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

2. Страховое дело. / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: МГУ, 2015.

3. Страхование от А до Я. / Под ред. Е.В. Коломина и др. - М.: Финансы и статистика, 2015.

4. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э.С. Вагабова, Р.А. Кадиева // М.: 2011. - № 23 Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. - 2009. - № 1/2(7).

5. Гинзбург А.И. Страхование. - СПб: Питер,2011.

6. Кириллов К.В., Обердерфер Д.Я. Как стать богатым в России, или Чему не учат в российских школах. — СПб.: Вектор, 2012.

7. Крутик А.Б. Организация страхового бизнеса. СПб.: Лань, 2015..

8. Кузнецова О.В. — Добровольное страхование, СПб: Питер, 2013

9. Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред., Янова С.Ю. - Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. — М.:Издатель-ство Юрайт, 2011 г.

10. Решетин Е. Уверенность в страховании. // Рынок ценных бумаг. - 2014. - №17.

11. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О.И. Русакова, Д.С. Хаустов // Страховое дело. - 2008. - № 1

12. Юровский Б.С. Особенности Национального инвестирования; СПб: Питер, 2009

13. Портал о пенсионной реформе [Электронный ресурс] URL: www.pensionline.ru (дата обращения: 15.03.2017г.)

14. Рамблер Финансы [Электронный ресурс] URL: www.finance.rambler.ru (дата обращения: 25.03.2017 г.)

15. Росгосстрах [Электронный ресурс] URL: rgs.ru (дата обращения: 25.03.2017 г.)http://www.ronl.ru/redirect?url=http%3A%2F%2Fwww.finmarket.ru%2Fz%2Fanl%2Fanlpgv.asp%3Fid%3D431156

16. Banki.ru [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru (дата обращения: 28.03.2017 г.)

17. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 28.03.2017 г)